소상공인 정책자금 홈페이지에 들어가면 자금 이름만 열 개가 넘습니다.
일반경영안정자금, 신용취약소상공인자금, 대환대출, 재도전특별자금.
뭐가 나한테 해당되는지 이름만 봐서는 모릅니다.
소상공인시장진흥공단(소진공) 자료를 기준으로 정리했습니다.
“정책자금 한눈에 보기” 표가 근거입니다.
금리는 2026년 3분기 기준금리 3.85% 기준입니다.
한눈에 보기
먼저 갈림길은 하나입니다.
은행에서 빌리느냐(대리대출), 소진공에서 직접 빌리느냐(직접대출).
| 구분 | 대리대출 | 직접대출 |
|---|---|---|
| 돈 주는 곳 | 시중은행 (소진공은 확인서만) | 소진공이 직접 |
| 심사 | 소진공 자격 확인 + 은행·보증기관 심사 | 소진공 심사 |
| 보증서 | 보통 필요 (신용보증재단 등) | 대부분 불필요 |
| 신용점수 낮으면 | 은행 심사에서 막힐 수 있음 | 저신용 전용 자금이 여기 있음 |
| 대표 자금 | 일반경영안정자금, 청년고용연계, 대환대출 | 신용취약소상공인자금, 재도전특별자금 |
한 줄로 요약하면 이렇습니다.
신용이 괜찮으면 대리대출로 한도를 크게.
신용이 낮으면 직접대출 전용 자금으로.
1. 직접대출과 대리대출, 뭐가 다른가
대리대출은 정부 돈을 은행이 대신 빌려주는 방식입니다.
소진공은 “이 사람 자격 됩니다” 확인서만 내줍니다.
실제 심사는 은행과 보증기관이 다시 합니다.
그래서 확인서를 받아도 대출이 거절될 수 있습니다.
소진공도 “확인서 발급이 대출 승인을 의미하지 않는다”고 명시합니다.
직접대출은 소진공이 자기 재원으로 직접 빌려줍니다.
은행 심사가 없으니 저신용자를 위한 자금이 여기에 몰려 있습니다.
대신 한도가 작고 접수 기간이 짧게 열렸다 닫히는 경우가 많습니다.
2. 자금별 비교표 (2026)
대리대출 자금
| 자금명 | 대상 | 한도 | 금리 | 기간 |
|---|---|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 업력 무관 소상공인 | 7천만원 | 기준+0.6%p | 5년 |
| 청년고용연계자금 | 만 39세 이하 대표 또는 청년 고용 | 7천만원 | 기준+0.0%p | 5년 |
| 대환대출 | 고금리 사업자대출 보유 (NCB 919점 이하) | 5천만원 | 고정 4.5% | 10년 |
| 소공인특화자금 | 상시근로자 10인 미만 제조업 | 운전 1억 / 시설 5억 | 기준+0.6%p | 5~8년 |
| 긴급경영안정자금 (재해) | 재해 피해 확인 소상공인 | 1억원 | 고정 2.0% | 5년 |
| 긴급경영안정자금 (일시적) | 지역위기·감염병 피해 | 7천만원 | 기준+0.0%p | 5년 |
| 장애인기업지원자금 | 장애인 소상공인 | 1억원 | 고정 2.0% | 7년 |
직접대출 자금
| 자금명 | 대상 | 한도 | 금리 | 기간 |
|---|---|---|---|---|
| 신용취약소상공인자금 | NCB 839점 이하 + 신용관리교육 이수 | 3천만원 | 기준+1.6%p | 5년 |
| 재도전특별자금 | 재창업 준비·초기, 채무조정 성실이행 | 7천만원~2억원 | 기준+0.4~1.6%p | 5년 |
| 일시적경영애로자금 | 연매출 1억400만원 미만, 업력 7년 미만 | 7천만원 | 기준+0.0%p | 5년 |
| 혁신성장촉진자금 | 수출·매출신장·스마트공장 등 | 운전 2억 / 시설 10억 | 기준+0.4%p | 운전 5년 / 시설 8년 |
| 상생성장지원자금 | TOPS 선정, 브랜드 사업 참여 | 운전 2억 / 시설 10억 | 기준+0.4%p | 운전 5년 / 시설 8년 |
기준금리는 분기마다 바뀝니다.
2026년 3분기는 3.85%입니다.
일반경영안정자금은 약 4.45%, 신용취약은 약 5.45%가 됩니다.
거치기간은 대부분 2년입니다.
2년은 이자만 내고, 남은 3년 동안 원금을 나눠 갚습니다.
대환대출은 2년 거치 8년 분할 또는 10년 분할 중 고릅니다.
3. 나는 어디에 해당하나 — 고르는 순서
순서대로 내려가면 됩니다.
| 순서 | 질문 | 예 → 여기 |
|---|---|---|
| 1 | 재해 피해 확인서가 있나 | 긴급경영안정자금 (재해), 고정 2.0% |
| 2 | 연 7%대 넘는 사업자대출을 갚고 있나 | 대환대출, 고정 4.5% |
| 3 | 신용점수(NCB)가 839점 이하인가 | 신용취약소상공인자금 (직접) |
| 4 | 대표가 만 39세 이하거나 청년 직원이 있나 | 청년고용연계자금, 가산금리 0 |
| 5 | 제조업이고 직원 10인 미만인가 | 소공인특화자금, 한도 1억 |
| 6 | 폐업 후 재창업 중인가 | 재도전특별자금 (직접) |
| 7 | 위에 다 아니면 | 일반경영안정자금 |
3번이 갈림길입니다.
839점 이하면 은행 대리대출은 보증 심사에서 떨어질 확률이 높습니다.
이때는 일반경영안정자금을 건너뜁니다.
신용취약소상공인자금으로 바로 가는 게 시간을 아낍니다.
단, 신용관리교육을 먼저 들어야 신청이 됩니다.
4. 금리 깎아주는 조건
아래 하나라도 해당되면 우대금리가 붙습니다.
자금 신청 전에 가입해 두면 됩니다.
| 조건 | 비고 |
|---|---|
| 비수도권 사업장 | 수도권 내 인구감소지역 포함, 0.2%p |
| 노란우산공제 가입 | 가입 후 신청 |
| 자영업자 고용보험 가입 | |
| 제로페이·디지털 온누리상품권 가맹점 | |
| 전통시장 화재공제·풍수해보험 가입 | |
| 소진공 직접대출 성실상환 이력 |
우대 폭은 자금·조건별로 다르고 중복 상한이 있습니다.
2026년 공고 기준 유형별 0.1~0.3%p, 합쳐서 최대 0.8%p입니다.
같은 유형 안에서는 겹쳐 받지 못합니다.
노란우산·고용보험·화재공제·풍수해보험은 같은 유형이라 0.1%p입니다.
성실상환은 0.3%p이고, 대환대출 같은 고정금리 자금은 빠집니다.
출처: 중소벤처기업부 공고 제2025-656호 (2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고)
5. 신청 전에 걸리는 것들
이건 어느 자금이든 공통으로 제외됩니다.
- 국세·지방세 체납
- 금융기관 연체 중
- 신용도판단정보(연체·부도 등) 등록
- 휴업·폐업 상태
- 유흥·사행성·금융·보험·일부 부동산업
그리고 소상공인 기준 자체에 들어야 합니다.
상시근로자 5인 미만, 제조·건설·운수·광업은 10인 미만입니다.
매출은 업종별 소기업 기준 이하여야 합니다.
6. 자주 헷갈리는 것
Q. 확인서 받았는데 은행에서 거절했어요.
대리대출은 은행 심사가 따로 있습니다.
확인서는 자격 확인일 뿐 승인이 아닙니다.
다른 은행에 다시 가보거나, 직접대출 자금으로 바꿔 신청합니다.
Q. 일반경영안정자금이랑 신용취약 둘 다 넣어도 되나요.
정책자금은 총 한도를 합산 관리합니다.
하나 실행 중이면 다른 자금은 잔여 한도 안에서만 됩니다.
Q. 한도 7천만원이면 다 나오나요.
7천만원은 상한입니다.
실제 금액은 매출·신용·기존 대출에 따라 깎입니다.
Q. 접수 언제 하나요.
직접대출은 월초 또는 분기초에 열리고 예산 소진되면 닫힙니다.
대리대출은 연중 접수가 많지만 자금별로 다릅니다.
정책자금 홈페이지 “현재 접수 중” 목록이 제일 확실합니다.
매달 초에 한 번 확인하면 됩니다.
정리
- 신용 괜찮음 → 대리대출 (일반경영안정 7천만원)
- NCB 839점 이하 → 직접대출 (신용취약 3천만원, 교육 먼저)
- 고금리 대출 있음 → 대환대출 4.5% 고정
- 청년·제조업·재해·재창업이면 전용 자금이 조건 더 좋음
- 신청 전 노란우산·고용보험 가입하면 금리 우대
다음 글에서는 신청 절차와 서류, 거절 사유를 정리합니다.
출처
– 소상공인시장진흥공단, 소상공인정책자금 “정책자금 한눈에 보기” (2026, 3/4분기 기준금리 3.85%) — ols.semas.or.kr
– 소상공인정책자금 홈페이지 “현재 접수 중인 자금” (2026-08-31 확인)
– 통합콜센터 1533-0100
이 글은 정보 제공 목적입니다.
실제 대출 가능 여부와 조건은 소진공·금융기관 심사에 따릅니다.
확인 시점: 2026년 8월 31일. 기준금리는 분기별로 바뀝니다.