은행 대출이 안 나올 때 검색하면 세 이름이 같이 뜹니다.
햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌.
셋 다 “서민 대출”로 묶이지만 구조가 다릅니다.
돈 주는 곳, 보증 서는 곳, 자격 기준이 다 다릅니다.
게다가 2026년에 햇살론이 통합됐고 사잇돌도 개편됐습니다.
작년 글 보고 가면 상품 이름부터 안 맞습니다.
금융위원회·서민금융진흥원·은행권 자료 기준으로 정리했습니다.
한눈에 보기
먼저 세 상품이 어떻게 다른지부터입니다.
| 구분 | 햇살론 | 새희망홀씨 | 사잇돌 |
|---|---|---|---|
| 누가 보증 | 서민금융진흥원 (정부) | 보증 없음 (은행 자체 재원) | SGI서울보증 |
| 어디서 빌림 | 은행·저축은행·상호금융·보험사 | 은행만 | 은행(사잇돌1)·저축은행(사잇돌2) |
| 누구 대상 | 저소득·저신용 | 저소득 또는 저신용 | 중신용 (신용 하위 20~50%) |
| 소득 기준 | 연 3,500만원 이하 (신용 무관) | 연 4,000만원 이하 | 연 1,200만~1,500만원 이상 |
| 최대 한도 | 일반 1,500만원 / 특례 1,000만원 | 3,500만원 | 2,000만~3,000만원 |
| 금리 상한 | 일반 10% + 보증료 / 특례 12.5% | 10.5% (은행 자율) | 은행별 (개편 후 9%대 목표) |
한 줄로 나누면 이렇습니다.
소득이 낮으면 햇살론.
신용은 중간인데 은행이 거절하면 사잇돌.
소득 4,000만원 이하고 은행 거래 있으면 새희망홀씨.
1. 2026년에 바뀐 것 — 햇살론 4개가 2개로
2026년 1월 2일부터 햇살론이 통합됐습니다.
근로자햇살론과 햇살론뱅크는 2025년 12월 31일 보증이 끝났습니다.
| 2025년까지 | 2026년부터 | 뭐가 달라졌나 |
|---|---|---|
| 근로자햇살론 + 햇살론뱅크 | 햇살론 일반보증 | 은행·저축은행 구분 없이 전 업권 취급 |
| 햇살론15 + 최저신용자 특례보증 | 햇살론 특례보증 | 금리 15.9% → 12.5%로 인하 |
| 햇살론유스 | 햇살론유스 (유지) | 청년 전용, 연 5% |
| 햇살론카드 | 햇살론카드 (유지) | 신용카드 발급용 보증 |
기존 근로자햇살론을 쓰던 분이 헷갈리는 지점이 하나 있습니다.
근로자햇살론 한도는 2,000만원이었습니다.
통합된 일반보증은 최대 1,500만원입니다.
한도는 줄었고, 대신 취급 기관이 늘었습니다.
사잇돌은 2026년 4월 27일 금융위원회가 개편안을 발표했습니다.
개인사업자 전용 사잇돌 신설(한도 3,000만원)이 하나.
카드사·캐피탈 취급 허용이 또 하나입니다.
시행은 2026년 하반기부터 순차입니다.
2. 햇살론 일반보증 vs 특례보증 (2026)
| 구분 | 햇살론 일반보증 | 햇살론 특례보증 |
|---|---|---|
| 대상 소득 | 연 3,500만원 이하 (신용 무관) 또는 연 4,500만원 이하 + 신용 하위 20% | 연 3,500만원 이하 + 신용 하위 20% |
| 재직·사업 | 3개월 이상, 소득 증빙 가능 | 소득 증빙 가능 |
| 한도 | 100만~1,500만원 | 100만~1,000만원 |
| 금리 | 연 10% 이내 (금융회사별) | 연 12.5% 고정 / 사회적 배려자 9.9% |
| 보증료 | 연 2.4~2.5% 별도 (보증비율 90%) | 금리에 포함 (보증비율 100%) |
| 기간 | 5년 이내, 원리금균등 | 3년 또는 5년, 원리금균등, 거치 최대 1년 |
| 중도상환수수료 | 없음 | 없음 |
| 신청 | 서민금융 잇다 앱 → 금융회사 | 서민금융 잇다 앱 → 금융회사 |
둘의 차이는 “신용 하위 20%”입니다.
연소득 3,500만원 이하면 일반보증은 신용 점수를 안 봅니다.
그런데 금융회사 심사에서 거절되면 특례보증으로 내려갑니다.
특례보증은 보증비율 100%라 금융회사 위험이 없습니다.
그래서 신용이 아주 낮아도 승인 확률이 높은 대신 금리가 12.5%입니다.
사회적 배려자는 특례보증 금리가 9.9%로 낮아집니다.
기초생활수급자, 차상위, 근로장려금 수급자, 등록 장애인.
한부모·조손가족, 다문화가족, 북한이탈주민, 자활근로자.
이 범위가 사회적 배려자입니다.
일반보증은 보증료가 0.5%p 내려갑니다.
3. 새희망홀씨 — 은행이 자기 돈으로
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대상 소득 | 연 4,000만원 이하 (신용 무관) 또는 연 5,000만원 이하 + 신용 하위 20% |
| 한도 | 최대 3,500만원 |
| 금리 | 연 10.5% 이내, 은행 자율 (KB는 상한 9.5%, 2025-11 기준 4~5%대 실행 사례) |
| 보증료 | 없음 |
| 기간 | 1~7년, 거치 가능 (은행별) |
| 중도상환수수료 | 대부분 면제 |
| 신청 | 은행 창구·앱 (은행마다 상품명 뒤에 Ⅱ 붙음) |
새희망홀씨는 정부 보증이 없습니다.
은행이 자기 돈으로, 자기 기준으로 심사합니다.
그래서 소득 요건은 햇살론보다 넓지만 승인은 은행 재량입니다.
같은 조건이라도 A은행은 거절, B은행은 승인이 나옵니다.
주거래 은행부터 넣어보는 이유입니다.
2026년 5월 금융당국이 은행권에 새희망홀씨 확대를 요청했습니다.
2026년 공급 목표는 5조 1,000억원입니다.
신한은행은 연 6.9% 프로그램을 운영 중입니다.
KB국민은행은 3월부터 금리 1%p 인하를 발표했습니다.
은행별 조건이 계속 바뀌는 중이니 신청 시점에 다시 확인해야 합니다.
4. 사잇돌1 vs 사잇돌2 — 중신용 전용
| 구분 | 사잇돌1 (은행) | 사잇돌2 (저축은행) |
|---|---|---|
| 근로소득자 | 연 1,500만원 이상, 재직 3개월 이상 | 연 1,200만원 이상, 재직 5개월 이상 |
| 사업소득자 | 연 1,000만원 이상, 사업 6개월 이상 | 연 600만원 이상, 사업 4개월 이상 |
| 연금소득자 | 연 600만원 이상, 1회 이상 수령 | 연 600만원 이상, 1회 이상 수령 |
| 한도 | 최대 2,000만원 | 최대 3,000만원 |
| 금리 | 개편 전 7.3~14.5% → 개편 후 7.1~9.3% 목표 | 개편 전 11.1~17.2% → 개편 후 11.2~14.6% 목표 |
| 기간 | 5년 이내 | 최대 60개월 |
| 보증 | SGI서울보증 (보험료는 금융회사 부담, 금리에 반영) | 동일 |
사잇돌은 “소득 상한”이 없습니다.
대신 “소득 하한”과 “신용 구간”으로 자릅니다.
2026년 개편으로 공급의 70% 이상을 신용 하위 20~50%에 배정합니다.
즉 신용이 아주 낮으면(하위 20% 아래) 사잇돌은 어렵고 햇살론 쪽입니다.
신용은 중간인데 은행 신용대출이 거절되는 분이 사잇돌 대상입니다.
“개편 후 금리”는 금융위원회가 2026년 4월 발표한 기대치입니다.
실제 공시 금리는 저축은행별로 다릅니다.
2026년 4월 기준 한 저축은행 공시는 13.07~18.94%였습니다.
신청 전 저축은행중앙회 공시에서 실제 금리를 봐야 합니다.
5. 나는 어디에 해당하나 — 고르는 순서
순서대로 내려가면 됩니다.
| 순서 | 질문 | 예 → 여기 |
|---|---|---|
| 1 | 만 34세 이하이고 연소득 3,500만원 이하인가 | 햇살론유스 (연 5%, 생애 1,200만원) |
| 2 | 연소득 4,000만원 이하이고 은행 거래가 있나 | 새희망홀씨 (보증료 없음, 최대 3,500만원) |
| 3 | 신용은 중간(하위 20~50%)인데 은행이 거절했나 | 사잇돌1 → 사잇돌2 |
| 4 | 연소득 3,500만원 이하인가 (신용 무관) | 햇살론 일반보증 (1,500만원) |
| 5 | 4번에서 거절됐고 신용 하위 20%인가 | 햇살론 특례보증 (1,000만원, 12.5%) |
| 6 | 소득 증빙이 전혀 안 되나 | 위 상품 전부 불가. 서민금융통합지원센터 상담 |
2번과 4번이 겹치는 분이 많습니다.
연소득 3,000만원 직장인이면 새희망홀씨도 되고 햇살론 일반도 됩니다.
이때는 새희망홀씨 먼저입니다.
보증료가 없고 한도가 크기 때문입니다.
새희망홀씨가 거절되면 그때 잇다 앱에서 햇살론 자격조회를 합니다.
신용 하위 20%가 몇 점인지는 매년 바뀝니다.
서민금융진흥원이 매년 초 기준점을 고시합니다.
2026년 기준점은 KCB 700점, NICE 749점 이하입니다 (4월 1일 기준).
잇다 앱 자격조회가 제일 정확합니다.
출처: 서민금융진흥원 햇살론카드 신청자격 안내 (2026)
6. 금리만 보면 안 되는 이유 — 보증료
햇살론 일반보증 “연 10% 이내”는 보증료가 빠진 숫자입니다.
보증료 연 2.5%가 따로 붙습니다.
실제 부담은 최대 12.5% 수준입니다.
| 상품 | 표시 금리 | 보증료 | 실제 부담 (최대) |
|---|---|---|---|
| 햇살론 일반보증 | 10% 이내 | 연 2.4~2.5% 별도 | 약 12.5% |
| 햇살론 특례보증 | 12.5% | 포함 | 12.5% |
| 새희망홀씨 | 10.5% 이내 | 없음 | 10.5% |
| 사잇돌1 (은행) | 은행별 | 금리에 반영 | 개편 후 9.3% 목표 |
| 사잇돌2 (저축은행) | 저축은행별 | 금리에 반영 | 공시 확인 |
일반보증과 특례보증의 최대 부담이 비슷하게 나옵니다.
그래도 일반보증이 먼저인 이유가 있습니다.
일반보증은 금융회사가 금리를 낮게 줄 여지가 있습니다.
토스뱅크 공시 기준 최저 5.25%부터 시작합니다.
특례보증은 12.5% 고정입니다.
보증료는 대출 실행 전에 한 번에 냅니다(선취).
1,000만원 빌리면 5년 보증료가 대출금에서 먼저 빠지는 구조입니다.
손에 쥐는 돈이 신청 금액보다 적은 이유입니다.
7. 청년이면 햇살론유스, 카드 안 나오면 햇살론카드
| 구분 | 햇살론유스 | 햇살론카드 |
|---|---|---|
| 대상 | 만 19~34세, 연소득 3,500만원 이하 | 신용 하위 20%, 연 가처분소득 600만원 이상 |
| 세부 | 대학생·취업준비생·사회초년생(중소기업 1년 이하)·창업 1년 이내 | 신용카드 발급이 거절되는 분 |
| 한도 | 생애 1회, 1,200만원 이내 (용도별 배정) | 신규 200만원, 성실 이용 시 300만원 |
| 금리 | 연 5% / 사회적 배려자 2% | 카드 이용한도 보증 (대출 아님) |
| 조건 | 잇다 앱 비대면 신청, 금융교육 이수, 용도 증빙 | 7개 카드사, 현금서비스·카드론 불가 |
햇살론유스는 금리가 제일 낮지만 제약이 큽니다.
학업비·취업준비비·주거비·의료비 등 용도 증빙이 있어야 합니다.
생애 한 번이라 소액으로 여러 번 나눠 쓸 수 없습니다.
34세 이하면 이걸 먼저 확인하고, 안 맞으면 일반보증으로 갑니다.
8. 신청 전에 걸리는 것들
세 상품이 공통으로 막는 조건입니다.
- 소득 증빙 불가 (무직·현금 소득만 있음)
- 금융기관 연체 중
- 신용도판단정보(연체·부도 등) 등록
- 개인회생·파산 진행 중 (면책 후는 상품별 확인)
- 국세·지방세 체납
- 재직·사업 기간 미달 (햇살론 3개월, 사잇돌 3~6개월)
소상공인이면 한 가지 더 봅니다.
소진공 정책자금과 햇살론은 별개 심사입니다.
정책자금 확인서가 있어도 햇살론 자격과는 무관합니다.
반대로 햇살론 이용 중이라고 정책자금이 막히지도 않습니다.
다만 총부채가 늘면 다음 대출 심사에 반영됩니다.
9. 자주 헷갈리는 것
Q. 근로자햇살론 2,000만원 쓰고 있는데 갈아타야 하나요.
아닙니다. 기존 대출은 만기까지 그대로입니다.
새로 받을 때만 일반보증(1,500만원)으로 신청합니다.
Q. 햇살론 일반 거절됐는데 특례로 바로 되나요.
자동 전환은 아닙니다.
잇다 앱에서 다시 자격조회를 합니다.
신용 하위 20%에 들면 특례보증 대상으로 뜹니다.
Q. 새희망홀씨 신용점수 기준이 있나요.
연소득 4,000만원 이하면 점수 기준이 없습니다.
4,000만~5,000만원 구간만 신용 하위 20% 조건이 붙습니다.
다만 은행 자체 심사는 별도라 점수가 낮으면 거절될 수 있습니다.
Q. 사잇돌은 저축은행이 안 해준다던데요.
2026년 상반기 저축은행 사잇돌2 취급이 크게 줄었습니다.
보증보험료 부담 때문입니다.
하반기에 카드사 취급이 시작되고 보험요율도 조정 중입니다.
신청 시점에 취급 중인 곳을 저축은행중앙회 공시로 확인해야 합니다.
Q. 두 개 동시에 받을 수 있나요.
햇살론과 새희망홀씨는 보증 주체가 달라 중복 자체는 막지 않습니다.
다만 뒤에 신청하는 쪽 심사에서 앞 대출이 부채로 잡힙니다.
햇살론 일반·특례끼리는 보증 한도가 합산됩니다.
Q. 성실하게 갚으면 뭐가 좋아지나요.
정책서민금융을 2년 이상 성실 상환하면 징검다리론 대상입니다.
은행 신용대출로 넘어가는 상품이고, 잇다 앱에서 자격 확인이 됩니다.
정리
- 만 34세 이하 → 햇살론유스 먼저 (연 5%, 용도 증빙)
- 연소득 4,000만원 이하 → 새희망홀씨 먼저 (보증료 없음, 3,500만원)
- 신용 중간·은행 거절 → 사잇돌1 → 사잇돌2
- 연소득 3,500만원 이하 → 햇살론 일반보증 (1,500만원, 10%+보증료)
- 일반 거절·신용 하위 20% → 햇살론 특례보증 (1,000만원, 12.5%)
- 어디든 소득 증빙이 먼저. 무직은 전부 불가
햇살론 자격은 잇다 앱에서 확인합니다.
새희망홀씨는 은행 앱, 사잇돌은 저축은행중앙회 공시입니다.
출처
– 금융위원회, 「2026년 새해부터 달라지는 금융제도」 (2025-12) — 햇살론 통합·금리 인하
– 대한민국 정책브리핑, 「2026년 저신용·저소득 서민층의 금융애로 완화」 (금융위원회, 2025-12-12) — 특례보증·햇살론유스 조건, 사회적 배려자 범위
– 금융위원회, 제4차 포용적 금융 대전환 회의 「중금리대출 활성화 방안」 (2026-04-27) — 사잇돌 개편·개인사업자 사잇돌 신설
– 서민금융진흥원 서민금융 잇다 앱 / 콜센터 1397 (2026-08-31 확인)
– 토스뱅크·IBK저축은행 햇살론 일반보증 상품 공시 (2026-08 확인) — 금리 범위·보증료율
– 저축은행중앙회 「표준 사잇돌2」 상품 공시 — 사잇돌2 소득 요건·한도
– KB국민은행 새희망홀씨Ⅱ 상품 안내 (2025-11-04 기준) — 새희망홀씨 자격·우대금리
– 헤럴드경제, 「은행권 새희망홀씨 특화상품」 (2026-05-08) — 2026년 공급 목표 5조 1,000억원
이 글은 정보 제공 목적입니다.
실제 승인 여부와 금리는 서금원·SGI·각 금융회사 심사에 따릅니다.
확인 시점: 2026년 8월 31일.
사잇돌 개편 금리는 발표 목표치이며 실제 공시와 다를 수 있습니다.