사업자 대출을 갈아타는 길이 두 갈래가 됐습니다.
2026년 3월 18일부터 은행 앱으로 신용대출을 옮길 수 있습니다.
소진공 대환대출은 7% 넘는 대출을 4.5% 고정으로 바꿔 줍니다.
이름은 둘 다 대환인데 대상 대출이 거의 겹치지 않습니다.
내 대출이 어느 쪽에 맞는지 정리했습니다.
금융위원회 발표와 2026년 소상공인 정책자금 공고 기준입니다.
연체가 있으면 갈아타기가 아니라 채무조정 쪽입니다.
소상공인 대환대출 vs 새출발기금
보증서 대출의 기간을 늘리는 방법은 따로 정리해 뒀습니다.
정책자금 상환 규칙 — 거치기간·중도상환수수료·상환연장
한눈에 보기
| 구분 | 은행 앱 갈아타기 | 소진공 대환대출 |
|---|---|---|
| 옮길 대출 | 은행 신용대출 (운전자금, 10억원 이하) | 연 7% 이상 대출, 은행 만기연장 애로 대출 |
| 기존 대출 금융회사 | 18개 은행만 | 은행·저축은행·카드·캐피탈 등 |
| 새 금리 | 새 은행이 심사로 정함 | 연 4.5% 고정 |
| 한도 | 기존 대출 범위, 증액 가능 | 5천만원 |
| 신용 조건 | 은행 심사 | NCB 919점 이하 |
| 기간 | 새 은행이 정함 | 10년 분할 |
| 창구 | 대출비교 플랫폼 5곳, 은행 앱 13곳 | 소상공인정책자금 누리집 → 협약은행 |
| 마감 | 상시 (영업일 9~16시) | 예산 3,000억원 소진 때 |
세 줄로 줄이면 이렇습니다.
은행 앱은 은행 신용대출끼리 옮기는 길이다.
소진공 대환대출은 7% 넘는 대출을 4.5% 고정으로 바꾼다.
2금융권·보증서·정책자금 대출은 은행 앱으로 못 옮긴다.
1. 이름은 같은 대환, 성격은 다르다
| 구분 | 은행 앱 갈아타기 | 소진공 대환대출 |
|---|---|---|
| 운영 | 금융위원회 대출이동시스템 | 중기부·소진공 정책자금 |
| 새 대출의 돈 | 새 은행의 자체 대출 | 정책자금 예산 (은행이 대신 취급) |
| 목적 | 더 싼 은행 대출 찾기 | 고금리·만기 압박 대출 정리 |
| 기존 대출 상환 | 대출이동시스템이 자동 상환 | 새 대출로 기존 대출을 갚음 |
| 근거 | 2026.3.17. 금융위 발표 | 2026년 정책자금 융자사업 공고 |
출처: 금융위원회 보도자료(2026.3.17.), 중소벤처기업부 공고 제2025-656호(2025.12.30.)
은행 앱은 금리를 비교해 더 싼 곳으로 옮기는 서비스입니다.
새 금리는 옮겨 갈 은행이 내 신용을 보고 정합니다.
소진공 대환대출은 정부 예산으로 금리를 4.5%에 묶습니다.
대신 신용점수 상한과 대출 시점 조건이 붙습니다.
2. 은행 앱 갈아타기 — 되는 대출, 안 되는 대출
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 기존 대출 | 18개 은행의 개인사업자 신용대출 |
| 용도 | 운전자금대출 |
| 금액 | 10억원 이하 |
| 받은 뒤 경과 기간 | 제한 없음 (청약철회 기간 14일 지난 대출) |
| 증액 | 허용 |
| 만기 | 제한 없음, 갈아탈 때 새로 정함 |
| 횟수 | 제한 없음 |
출처: 금융위원회 보도자료 “이제 사장님 신용대출도 스마트폰으로 쉽고 편리하게 갈아탈 수 있습니다”(2026.3.17.), 정책브리핑 안내
18개 은행은 이렇습니다.
신한·국민·하나·우리·농협·iM·기업·전북·광주·부산.
제주·카카오·케이·토스·경남·수협·SC제일·씨티.
못 옮기는 대출
| 제외 대출 | 메모 |
|---|---|
| 담보·보증 대출 | 지역신보 보증서 대출도 여기 |
| 시설자금대출 | 확대 검토 대상 |
| 부동산임대업 대출 | |
| 연체 중인 대출 | |
| 정책금융상품 (우대금리) | 정책자금 대리대출 등 |
| 중도금 대출, B2B 대출 | |
| 저축은행·카드·캐피탈 대출 | 2금융권은 참여 검토 단계 |
개인 신용대출 갈아타기는 받은 뒤 6개월이 지나야 합니다.
개인사업자 대출은 이 기간 제한이 없습니다.
마이너스통장(한도대출)은 KB국민은행 안내에서 제외입니다.
금융위 운영방안도 한도대출(분할인출·회전대출)을 제외 대출로 둡니다.
(금융위원회 개인사업자대출 온라인 갈아타기 운영방안, 2026.3.17.)
3. 은행 앱 갈아타기 — 어디서, 언제, 어떻게
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출비교 플랫폼 | 네이버페이, 카카오페이, 토스, 뱅크샐러드, 카카오뱅크 |
| 은행 앱 13곳 | 신한·국민·하나·우리·농협·iM·기업·전북·광주·부산·카카오·케이·토스 |
| 추가 예정 | 제주·경남·수협은행, 2026년 말까지 순차 참여 |
| 이용 시간 | 영업일 9시~16시 |
| 시간 확대 | 서비스가 안정되면 9시~22시로 연장 예정 |
출처: 금융위원회 보도자료(2026.3.17.)
순서
| 단계 | 할 일 |
|---|---|
| 1. 조회 | 플랫폼·은행 앱에서 기존 대출 금리·잔액 확인 |
| 2. 비교 | 새 금리와 기존 대출 중도상환수수료를 같이 봄 |
| 3. 신청 | 고른 은행 앱이나 영업점에서 심사 신청 |
| 4. 심사 | 은행 심사 뒤 계약 |
| 5. 상환 | 기존 대출은 대출이동시스템이 자동 상환 |
출처: 금융위원회 보도자료(2026.3.17.), 정책브리핑 “사장님 신용대출, 쉽고 편리하게 갈아타세요”
기존 대출은 계좌 단위로 전부 갚는 방식입니다.
여러 건이면 한 건씩 따로 신청합니다.
은행마다 붙는 조건이 따로 있습니다.
| 은행별 조건 (예) | 내용 |
|---|---|
| KB국민은행 이용 시간 | 영업일 9시~15시 30분 |
| KB국민은행 1억원 초과 | 실행 1년 지나야 비대면 이동 |
| KB국민은행 신청 | 한 번에 1건 |
출처: KB국민은행 KB Think 개인사업자 대출 갈아타기 안내
4. 소진공 대환대출 — 7% 넘는 대출을 4.5% 고정으로
| 항목 | 2026년 기준 |
|---|---|
| 신청 대상 | 소상공인, NCB 919점 이하 |
| 소상공인 기준 | 상시근로자 5인 미만 (제조·건설·운수·광업 10인 미만) |
| 대상 대출 | 2025.6.30. 이전 받은 사업자대출·사업용 가계대출 |
| 대환 조건 | 연 7% 이상 (은행·비은행), 또는 은행 만기연장 애로 |
| 금리 | 연 4.5% 고정 |
| 기간 | 10년 (2년 거치 8년 분할 또는 10년 분할) |
| 한도 | 5천만원 (이전 대환 실행액 차감) |
| 방식 | 대리대출 (누리집 신청 → 확인서 → 은행 실행) |
| 중도상환수수료 | 없음 (정책자금 대리대출) |
| 예산 | 3,000억원 |
출처: 중소벤처기업부 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(제2025-656호) 대환대출 항목
취급 금융회사
| 구분 | 곳 |
|---|---|
| 협약은행 11곳 | 국민·신한·하나·우리·농협·기업·부산·경남·광주·전북·제주 |
| 추가 | 신협, 11월 중순부터 실행 예정 |
출처: 소상공인시장진흥공단 발표 (중도일보·파이낸셜뉴스 2026.9.17. 보도)
919점이 넘어도 되는 예외가 둘 있습니다.
소진공 상환연장을 받고 3회차 이상 연체 없이 갚은 경우.
2024 저신용자금·2025 신용취약자금을 받고 1년 뒤 70점 이상 오른 경우.
이 둘은 신용점수를 보지 않습니다.
대상 대출 기준일이 8월에 2025.12.31.로 늘었다는 민간 안내가 있습니다.
중기부 2026년 10월 1일 변경 공고에도 기준일은 2025.6.30.입니다.
(중소벤처기업부 공고 제2026-576호)
2025년 7월 이후 받은 대출은 지금 공고로는 대상이 아닙니다.
매달 나가는 돈이 바뀐다 (3천만원 예시)
| 방식 | 처음 2년 | 그 뒤 |
|---|---|---|
| 2년 거치 8년 분할 | 이자만 월 11만 2,500원 | 원금 월 31만 2,500원 + 이자 |
| 10년 분할 | 원금 월 25만원 + 이자 | 원금 월 25만원 + 줄어드는 이자 |
계산: 3,000만원 × 4.5% ÷ 12개월 = 11만 2,500원. 원금은 균등 분할 가정 (실제 상환 방식은 은행 약정 확인)
사업자 신용대출은 보통 만기 1년에 이자만 냅니다.
소진공 대환으로 옮기면 원금을 나눠 갚기 시작합니다.
이자는 줄어도 매달 나가는 돈은 늘 수 있습니다.
5. 갈아타기 전에 계산할 것 — 중도상환수수료
새 대출이 싸도 기존 대출을 갚을 때 수수료가 붙을 수 있습니다.
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 부과 기간 | 대출일부터 3년 안에 갚을 때만 |
| 수수료 수준 | 실비용 안에서만 (2025.1.13. 개편) |
| 상호금융 | 농협·수협·산림조합·새마을금고도 2026.1.1.부터 같은 원칙 |
| 수수료율 확인 | 각 금융협회 누리집 공시, 대출 약정서 |
| 소진공 대환 새 대출 | 중도상환수수료 없음 |
출처: 금융위원회 중도상환수수료 개편 안내(2025.1.), 금융소비자보호법, 상호금융 개편 보도(2025.10.)
얼마나 남나 (예시)
| 항목 | 은행 앱 (5천만원) | 소진공 대환 (3천만원) |
|---|---|---|
| 기존 금리 | 연 6.8% (은행) | 연 12% (저축은행) |
| 새 금리 | 연 5.8% | 연 4.5% |
| 연 이자 차이 | 50만원 | 225만원 |
| 기존 대출 수수료 | 0.6% 가정 → 30만원 | 1.0% 가정 → 30만원 |
| 첫해 남는 돈 | 20만원 | 195만원 |
계산: 잔액 기준 단순 연 이자. 수수료율은 예로 넣은 값이며 실제는 약정서 확인
1%p 차이면 5천만원에서 한 해 50만원입니다.
수수료가 30만원이면 7개월 넘게 써야 남습니다.
은행 앱 갈아타기 3~4월 평균 인하 폭은 1.02%p였습니다.
대출받은 지 3년이 지났으면 수수료가 없어 계산이 쉽습니다.
6. 내 대출은 어디로
| 내 상황 | 갈 곳 |
|---|---|
| 은행 신용대출, 신용점수 높음 | 은행 앱 갈아타기 |
| 저축은행·카드론·캐피탈 7% 이상, 919점 이하 | 소진공 대환대출 |
| 은행 신용대출 7% 이상, 919점 이하 | 둘 다 가능. 앱 제시 금리와 4.5% 고정 비교 |
| 은행이 만기연장을 거절 | 소진공 대환대출 (만기연장 애로) |
| 지역신보 보증서 대출 | 앱 대상 아님. 은행 기한연장·전환보증 |
| 소진공 정책자금 | 앱 대상 아님. 직접대출은 상환연장 |
| 2025년 7월 이후 받은 7% 이상 대출 | 소진공 대환 대상 아님 (2026.10. 변경 공고 기준) |
| 연체 중 | 둘 다 안 됨. 새출발기금 |
은행 신용대출이 7%를 넘으면 신용점수부터 봅니다.
919점 이하면 두 길을 다 견줘 볼 수 있습니다.
4.5% 고정은 10년 동안 금리가 오를 걱정이 없습니다.
대신 원금 분할이라 월 상환액이 커집니다.
7. 은행 앱 갈아타기 실적 — 왜 생각보다 적나
| 항목 | 수치 |
|---|---|
| 당초 전망 | 1조원 이상 이동 |
| 3월 (첫 달) | 295명, 308억원 |
| 4월 | 389명, 400억원 |
| 3~4월 합계 | 684명, 708억원 |
| 평균 금리 인하 폭 | 1.02%p |
출처: 금융위원회 보도자료(2026.3.17.) 전망, 이데일리 보도(3~4월 집계)
은행은 신용대출을 안정성 위주로 심사합니다.
그래서 이용자 중 전문직 비중이 높다는 보도가 나왔습니다.
영세 사업자는 보증서·담보대출을 많이 씁니다.
지금 제도는 1금융권 신용대출만 다룹니다.
금융위는 시설자금·보증·담보대출과 2금융권 확대를 검토 중입니다.
8. 자주 틀리는 것
| 이렇게 알기 쉽다 | 실제 |
|---|---|
| 저축은행 대출도 앱으로 옮긴다 | 기존 대출이 18개 은행이어야 함 |
| 보증서 대출도 앱으로 옮긴다 | 담보·보증 대출은 제외 |
| 정책자금도 앱에서 더 싸게 옮긴다 | 우대금리 정책금융상품은 제외 |
| 신용이 좋을수록 소진공 대환이 유리하다 | NCB 919점 이하만 (예외 2가지) |
| 소진공 대환에 우대금리가 붙는다 | 4.5% 고정, 우대 없음 |
| 갈아타면 무조건 이득이다 | 기존 대출 중도상환수수료부터 계산 |
| 은행 앱은 언제든 된다 | 영업일 9시~16시 |
| 연체 중이어도 갈아타면 된다 | 둘 다 연체 대출 제외. 새출발기금 |
가장 많이 헷갈리는 건 2금융권 대출입니다.
은행 앱에는 저축은행·카드론이 기존 대출로 잡히지 않습니다.
이 대출을 정리하는 길은 지금 소진공 대환대출입니다.
정리
| 확인할 것 | 기준 |
|---|---|
| 은행 앱 대상 | 18개 은행 개인사업자 신용대출, 운전자금 10억원 이하 |
| 은행 앱 제외 | 담보·보증, 시설자금, 임대업, 연체, 정책자금, 2금융권 |
| 은행 앱 시간 | 영업일 9시~16시, 플랫폼 5곳·은행 앱 13곳 |
| 소진공 대환 대상 | NCB 919점 이하, 2025.6.30. 이전 7% 이상 대출 |
| 소진공 대환 조건 | 4.5% 고정, 5천만원, 10년, 중도상환수수료 없음 |
| 소진공 대환 창구 | 정책자금 누리집 → 협약은행 11곳 (신협 11월 중순) |
| 갈아타기 전 | 기존 대출 중도상환수수료 (3년 안이면 부과) |
| 연체 중 | 갈아타기 말고 새출발기금 |
수치는 금융위원회 발표와 2026년 정책자금 공고 기준입니다.
소진공 대환대출은 예산이 소진되면 접수가 닫힙니다.
신청 전에 소상공인정책자금 누리집의 접수 상태를 먼저 봅니다.
은행 앱 금리는 사람마다 다르니 여러 곳을 조회해 봅니다.
아직 정해지지 않은 것 (2026년 10월 기준)
은행 앱 이용 시간을 22시까지 늘리는 시기는 나오지 않았습니다.
시설자금·보증·담보대출, 2금융권으로 넓히는 시기도 미정입니다.
(금융위원회 개인사업자대출 온라인 갈아타기 운영방안, 2026.3.17.)
출처
– 금융위원회 보도자료, 이제 사장님 신용대출도 스마트폰으로 쉽고 편리하게 갈아탈 수 있습니다 (2026.3.17.)
– 금융위원회, 개인사업자대출 온라인 갈아타기 운영방안 (2026.3.17., 보도자료 붙임) — 한도대출 제외, 22시 연장 계획
– 정책브리핑, 사장님 신용대출, 쉽고 편리하게 갈아타세요 (2026.3.)
– 중소벤처기업부 공고 제2025-656호, 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고 (2025.12.30.) — 대환대출 항목
– 중소벤처기업부 공고 제2026-576호, 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 변경 공고 (2026.10.1.) — 대환대상 채무 기준일 2025.6.30.
– 소상공인시장진흥공단, 대환대출 취급기관 신협 추가 (중도일보·파이낸셜뉴스 2026.9.17. 보도)
– 금융위원회, 중도상환수수료 개편방안 시행 안내 (2025.1.13. 시행)
– 상호금융권 중도상환수수료 개편 보도 (2025.10., 2026.1.1. 시행)
– KB국민은행 KB Think, 개인사업자 대출 갈아타기 안내
– 이데일리, 개인사업자 대출 갈아타기 3~4월 실적 보도 / SBS Biz (2026.4.14.)
이 글은 정보 제공 목적입니다.
갈아탈 수 있는지와 금리는 은행 심사와 소진공 확인에 따라 달라집니다.
소진공 대환대출은 소상공인통합콜센터 1533-0100.
은행 앱 갈아타기는 금융위원회 044-203-3555에서 확인하세요.
확인 시점: 2026년 10월 7일.