“대출 이자가 너무 높다”와 “대출을 못 갚겠다”는 다른 문제입니다.
앞은 대환대출, 뒤는 새출발기금이 맡습니다.
그런데 검색하면 둘이 섞여서 나옵니다.
어느 쪽이 내 상황인지, 신청하면 신용에 뭐가 남는지 정리했습니다.
2026년 소상공인 정책자금 융자사업공고와 새출발기금 안내 기준입니다.
정책자금 종류와 신청 절차는 앞 글에 있습니다.
소상공인 정책자금 종류,
신청 절차·필요서류·거절 사유
한눈에 보기
| 내 상황 | 갈 곳 | 하는 일 |
|---|---|---|
| 연체 없이 갚는 중, 금리 7% 이상 | 소진공 대환대출 | 4.5% 고정으로 갈아타기 |
| 연체 90일 미만, 곧 못 갚을 상황 | 새출발기금 (부실우려차주) | 금리 낮추고 기간 늘리기 |
| 연체 90일 이상 | 새출발기금 (부실차주) | 원금 감면 + 분할상환 |
| 연체 7년 이상, 5천만원 이하 | 새도약기금 | 신청 없이 매입 후 소각·조정 |
세 줄로 줄이면 이렇습니다.
대환대출은 빚을 줄이지 않는다. 이자만 줄인다.
새출발기금은 연체가 있어야 하고, 원금 감면은 90일 이상 연체자만이다.
신용 기록은 대환대출 없음, 부실우려차주 없음, 부실차주 1년.
1. 뭐가 다른가 — 갈아타기 vs 채무조정
| 구분 | 대환대출 | 새출발기금 |
|---|---|---|
| 성격 | 새 대출로 기존 대출 상환 | 기존 대출 조건을 바꾸는 조정 |
| 운영 | 소상공인시장진흥공단 (정책자금) | 한국자산관리공사·신용회복위원회 |
| 빚 총액 | 그대로 | 부실차주는 감면, 부실우려차주는 그대로 |
| 전제 | 연체 없이 상환 중 | 연체 중이거나 연체 위험 |
| 신청 | 정책자금 홈페이지 → 은행 | 새출발기금 온라인 플랫폼·캠코·신복위 |
대환대출은 “잘 갚고 있는 사람”의 이자 부담을 줄이는 제도입니다.
새출발기금은 “못 갚게 된 사람”의 빚을 조정하는 제도입니다.
연체가 이미 있으면 대환대출은 안 됩니다.
연체가 없으면 새출발기금 부실차주는 안 됩니다.
2. 소진공 대환대출 — 7% 이상을 4.5%로
| 항목 | 2026년 기준 |
|---|---|
| 신청 대상 | NCB 919점 이하 소상공인 |
| 대환 대상 대출 | 2025년 6월 30일 이전에 받은 사업자대출·사업용 가계대출 |
| 대환 조건 | 은행·비은행권 연 7% 이상, 또는 은행권 만기연장 애로 대출 |
| 금리 | 연 4.5% 고정 |
| 기간 | 10년 (2년 거치 8년 분할 또는 10년 분할) |
| 한도 | 5천만원 (이전 대환 실행액은 차감) |
| 방식 | 대리대출 (소진공 확인서 → 은행 실행) |
| 규모 | 3,000억원 |
출처: 2026년 소상공인 정책자금 융자사업공고 (중소벤처기업부), 대환대출 항목
신용점수 919점 초과여도 예외가 있습니다.
소진공 상환연장제도를 받고 3회차 이상 연체 없이 갚은 경우,
2024년 저신용자금·2025년 신용취약자금을 받고
1년 뒤 신용점수가 70점 이상 오른 경우입니다.
이 둘은 신용점수를 보지 않습니다.
이자가 얼마나 줄어드나
| 대환 금액 | 기존 금리 10% 연 이자 | 4.5% 연 이자 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 3천만원 | 300만원 | 135만원 | 165만원 |
| 5천만원 | 500만원 | 225만원 | 275만원 |
잔액 기준 단순 계산이고 분할상환 중엔 실제 이자는 이보다 줄어듭니다.
고정금리라 우대금리(노란우산·고용보험 등)는 붙지 않습니다.
대환대출이 안 되는 경우
| 안 되는 경우 | 이유 |
|---|---|
| 신용정보원 신용도판단정보·공공정보 등록 | 연체·채무조정 등록자는 정책자금 제외 |
| 세금 체납 | 완납 또는 유예 필요 |
| 휴·폐업 중 | 영업 중이어야 함 |
| 2025년 7월 이후 받은 대출 | 대환 대상 기준일 이전 대출만 |
| 금리 7% 미만 대출 | 만기연장 애로 확인서가 없으면 대상 아님 |
연체 중이면 대환대출이 아니라 아래 새출발기금 쪽입니다.
신용보증기금 저금리 대환 프로그램은 끝났다
“5.5% 대환 프로그램”이 검색에 많이 나옵니다.
신용보증기금이 은행 창구에서 받던 프로그램인데
2024년 12월 31일에 신규 접수가 끝났습니다.
2026년 현재 소상공인 고금리 대환은 소진공 대환대출 하나입니다.
그때 대환한 금액은 이번 한도 5천만원에서 차감됩니다.
3. 새출발기금 — 연체 기간으로 두 가지
| 항목 | 부실우려차주 | 부실차주 |
|---|---|---|
| 기준 | 연체 90일 미만 (연체 위험 포함) | 연체 90일 이상 |
| 원금 감면 | 없음 | 순부채의 0~80% (재산 반영) |
| 취약계층 감면 | 없음 | 최대 90% (기초수급자·중증장애인·70세 이상·저소득) |
| 금리 | 연체 30일 이하 상한 3.9~4.7% | 감면 후 잔액 분할 |
| 거치·상환 | 기간 연장 | 거치 최대 3년, 상환 최장 20년 |
| 처리 | 신용회복위원회 중개 | 캠코가 채권 매입 |
| 공공정보 등록 | 없음 | 등록, 1년 성실상환 시 해제 |
출처: 새출발기금 홈페이지 제도 안내, 금융위원회 보도자료(2025-09-22 확대, 2026-02 점검회의)
공통 요건은 이렇습니다.
| 요건 | 내용 |
|---|---|
| 사업 영위 | 2020년 4월 ~ 2025년 6월 중 사업한 개인사업자·법인 소상공인 (폐업자 포함) |
| 대상 대출 | 사업자대출 + 사업 관련 가계대출, 최대 15억원 (담보 10억 + 무담보 5억) |
| 제외 | 신청 전 6개월 이내 받은 신규 대출 |
| 신청 창구 | 새출발기금.kr, 캠코 상담소 18곳, 신용회복위원회 50곳, 1660-1378 |
신청하면 바로 추심이 멈춥니다.
대신 예·적금 상계와 카드 한도 축소는 생길 수 있습니다.
신청 취소는 다음 달 15일까지만 되고, 취소하면 90일간 재신청이 막힙니다.
2026년에 좋아진 것
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 조기 상환 | 남은 원금 5~10% 추가 감면 |
| 성실 상환 | 금리 최대 4.75%p 인하 |
| 상환 유예 | 출산·육아휴직·가족 질병 사유 추가 |
| 취업·재창업 | 프로그램 이수 시 추가 감면 (최대 10%p 우대) |
4. 새도약기금 — 7년 넘은 빚은 신청이 아니라 매입
2025년 10월부터 시작한 장기연체채권 매입 기구입니다.
“배드뱅크”로 불리는 그 제도입니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대상 채권 | 연체 7년 이상, 5천만원 이하 개인 무담보채권 |
| 방식 | 금융회사에서 채권을 일괄 매입, 본인 신청 없음 |
| 처리 | 기초수급자 등은 심사 없이 소각, 상환 불가면 소각, 일부 가능하면 조정 |
| 실적 | 2026년 5월 5차까지 약 9조 1천억원, 약 75만명 (중복 포함) |
| 예정 | 연체 5년 이상으로 확대 |
출처: 새도약기금 5차 매입 보도(2026-05-29), 금융위원회
내 채권이 매입됐는지는 새도약기금에서 안내가 옵니다.
매입되면 추심이 바로 멈춥니다.
연체 7년 미만이면 새도약기금이 아니라 새출발기금입니다.
5. 신용에 뭐가 남나
가장 많이 묻는 질문입니다.
| 제도 | 신용정보 기록 | 신규 대출·카드 |
|---|---|---|
| 대환대출 | 대출 조회·실행 기록만, 부정 기록 없음 | 정상 |
| 새출발기금 부실우려차주 | 공공정보 등록 없음 | 협약 금융회사 내 조정 중 정보로 제한 가능 |
| 새출발기금 부실차주 | 연체정보 해제 후 채무조정 공공정보 등록, 1년 성실상환 시 해제 | 등록 기간 중 사실상 제한 |
| 새도약기금 소각 | 연체 기록 정리 | 소각 후 정상 |
대환대출은 고금리 대출을 갚고 저금리 대출로 바꾸는 것이라
부채 구조가 나아지면 점수에 오히려 도움이 됩니다.
심사 중 카드론이나 현금서비스를 쓰면 점수가 떨어져 승인이 취소될 수 있습니다.
부실차주 공공정보는 예전엔 2년이었는데 지금은 1년입니다.
1년 성실상환하면 해제되고, 그 뒤 정책자금 문이 다시 열립니다.
6. 채무조정 뒤 — 재도전특별자금
새출발기금이나 대환대출을 성실히 갚으면 다음 자금이 있습니다.
| 조건 | 자금 | 한도·금리 |
|---|---|---|
| 채무조정 후 6회차 이상 납입 + 재창업교육 20시간 | 재도전특별자금 (일반형) | 7천만원, 기준금리+1.6%p |
| 소진공 대환대출 3회차 이상 연체 없이 상환 | 재도전특별자금 (일반형) | 7천만원, 기준금리+1.6%p |
| 상환연장제도 3회차 이상 성실상환 | 재도전특별자금 (일반형) | 7천만원, 기준금리+1.6%p |
출처: 2026년 소상공인 정책자금 융자사업공고, 재도전특별자금 항목
채무조정은 끝이 아니라 재기 자금의 입구이기도 합니다.
6회차, 3회차 같은 회차 기준을 미리 알아두면 시점을 맞출 수 있습니다.
7. 자주 틀리는 것
새출발기금 신청하면 원금이 깎인다고 본다
연체 90일 이상 부실차주만 감면됩니다.
연체 90일 미만은 금리·기간 조정입니다.
대환대출이 빚을 줄여준다고 본다
빚 총액은 그대로고 금리만 4.5%로 내려갑니다.
연체 중인데 대환대출을 신청한다
신용정보원 등록자는 정책자금 대상에서 빠집니다.
연체가 있으면 새출발기금부터입니다.
신보 5.5% 대환 프로그램을 찾는다
2024년 12월 31일에 끝났습니다.
지금은 소진공 대환대출 4.5%입니다.
2025년 하반기에 받은 대출을 대환하려 한다
2025년 6월 30일 이전 대출만 대상입니다.
새출발기금 = 신용 망한다고 본다
부실우려차주는 공공정보 등록이 없습니다.
부실차주도 1년 성실상환하면 해제됩니다.
새출발기금 신청 후 마음대로 취소한다
다음 달 15일까지만 취소되고, 취소하면 90일간 재신청이 안 됩니다.
새도약기금을 신청하러 간다
신청 제도가 아닙니다. 금융회사 채권을 매입한 뒤 안내가 옵니다.
햇살론으로 사업자 빚을 갚으려 한다
햇살론은 가계 생활자금입니다.
사업자대출 대환은 소진공 대환대출입니다.
햇살론·새희망홀씨·사잇돌 차이
정리
| 확인할 것 | 기준 |
|---|---|
| 연체 없음 + 7% 이상 | 대환대출 4.5% 고정, 5천만원, 2025.6.30 이전 대출 |
| 연체 90일 미만 | 새출발기금 부실우려차주, 금리 3.9~4.7%, 등록 없음 |
| 연체 90일 이상 | 새출발기금 부실차주, 원금 0~80%(취약 90%), 등록 1년 |
| 연체 7년 이상 | 새도약기금, 신청 없이 매입 |
| 신보 5.5% 프로그램 | 2024년 말 종료 |
| 다음 자금 | 재도전특별자금 7천만원 (성실상환 회차 조건) |
수치는 2026년 정책자금 공고와 새출발기금 안내 기준입니다.
확인 시점은 2026년 9월입니다.
대환대출은 예산 3,000억원이 소진되면 접수가 닫히니
소진공 홈페이지의 현재 접수 중 목록을 먼저 보는 게 좋습니다.
아직 정해지지 않은 것 (2026년 10월 기준)
새출발기금 신청 기한은 2026년 12월까지로 공고돼 있습니다.
2027년 이후 연장은 아직 확정 공고가 없습니다.
출처: 금융위원회 「새출발기금 확대방안」 신청기간 연장 (2024년 10월)
출처
– 중소벤처기업부, 2026년 소상공인 정책자금 융자사업공고 (대환대출·재도전특별자금·융자제한)
– 새출발기금 홈페이지 제도 안내·FAQ: https://www.newstartfund.or.kr
– 금융위원회, 새출발기금 지원 확대 (2025-09-22 시행) 및 2026년 추진사항 점검회의 보도자료
– 새도약기금 장기연체채권 5차 매입 보도 (2026-05-29)
– 기획재정부·신용보증기금, 저금리 대환 프로그램 개편 안내 (접수 2024-12-31 종료)
이 글은 정보 제공 목적입니다.
연체 일수·재산·소득에 따라 조정 내용이 달라집니다.
새출발기금 1660-1378, 소진공 1357에서 확인하세요.
확인 시점: 2026년 9월 10일.