정책자금은 받을 때보다 갚을 때 헷갈리는 게 많습니다.
거치기간 2년이 끝나면 내는 돈이 갑자기 커집니다.
은행에서 받은 대출은 만기에 원금 30%를 한 번에 갚습니다.
이자를 며칠 밀리면 남은 대출 전체에 연체이자가 붙기도 합니다.
갚기 어려울 때 기간을 늘리는 창구도 대출마다 다릅니다.
2026년 정책자금 공고, 취급 은행 상품 설명,
소진공 상환연장 안내를 기준으로 정리했습니다.
자금 종류와 신청 절차는 앞 글에 있습니다.
소상공인 정책자금 종류 — 직접대출 vs 대리대출
정책자금 신청 절차·필요서류·거절 사유
한눈에 보기
| 항목 | 대리대출 (은행 실행) | 직접대출 (소진공 실행) |
|---|---|---|
| 기간 (운전자금) | 5년, 거치 2년 | 5년, 거치 2년 |
| 거치 뒤 원금 | 70%는 3개월마다 균등, 30%는 만기에 한 번에 | 매월 원금 균등 |
| 금리 | 기준금리 연동, 분기마다 변동 (대환대출은 4.5% 고정) | 기준금리 연동, 분기마다 변동 |
| 중도상환수수료 | 면제 | 면제 |
| 연체이자 | 약정금리 + 연 3%p, 최고 연 15% | 대출 약정서 기준 |
| 기간 늘리기 | 은행 기한연장, 지역신보 전환보증 | 소진공 상환연장, 최대 7년 |
출처: 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(중기부), KB국민은행·iM뱅크 소진공 정책자금 대출 상품 설명, 소진공 2026년 정책자금 상환연장 신청 안내(2026.7.16.), 소상공인정책자금 누리집 자주하는 질문(2026)
세 줄로 줄이면 이렇습니다.
거치 2년은 원금이 그대로다. 3년차부터 부담이 뛴다.
연체는 며칠 만에 잔액 전체 문제로 번진다.
기간은 연체 전에 늘린다. 창구는 대출마다 다르다.
1. 거치기간 — 자금별로 다르다
거치기간은 이자만 내는 기간입니다.
원금은 한 푼도 줄지 않습니다.
| 자금 | 총 기간 | 거치 | 원금 분할 |
|---|---|---|---|
| 운전자금 (일반경영안정 등) | 5년 | 2년 | 3년 |
| 시설자금 | 8년 | 3년 | 5년 |
| 장애인기업지원자금 | 7년 | 2년 | 5년 |
| 신용취약소상공인자금 (직접) | 5년 | 2년 | 3년, 매월 |
| 대환대출 | 10년 | 2년 또는 없음 | 8년 또는 10년 |
출처: iM뱅크 소진공 정책자금 대출상품 안내, KB의 생각 신용취약소상공인자금 안내(2026.4.7.), 2026년 정책자금 융자사업 공고 대환대출 항목
3천만원을 연 4.5%로 빌렸다면 (대리대출, 금리 고정 가정)
| 시점 | 3개월마다 내는 돈 |
|---|---|
| 1~2년차 (거치) | 이자 33만 7,500원 |
| 3년차 첫 회 | 원금 175만원 + 이자 33만 7,500원 = 208만 7,500원 |
| 마지막 회 (5년차 끝) | 원금 1,075만원 + 그 분기 이자 |
계산: 원금 3,000만원 × 70% ÷ 12회 = 175만원, 만기 일시분 900만원, 분기 이자 = 잔액 × 4.5% ÷ 4
거치 2년 동안 이자만 270만원을 냅니다.
그래도 원금은 3천만원 그대로입니다.
3년차 첫 회에는 내는 돈이 6배 넘게 뜁니다.
거치가 끝나는 달을 미리 적어 두는 게 좋습니다.
2. 거치 뒤 갚는 방식 — 은행은 70·30, 소진공은 매월
같은 5년짜리라도 갚는 모양이 다릅니다.
| 구분 | 대리대출 (은행) | 직접대출 (소진공) |
|---|---|---|
| 원금 | 70%는 3개월마다 균등, 30%는 만기에 한 번에 | 100%를 매월 균등 |
| 이자 | 3개월마다 후취 | 약정서 확인 |
| 3천만원이면 회당 원금 | 175만원 (3개월마다) | 83만 3,333원 (매월) |
| 마지막 회 원금 | 175만원 + 900만원 | 83만 3,333원 |
출처: KB국민은행 소상공인 정책자금대출 상품 설명, iM뱅크 상품 안내, 중기부 보도자료(2024.7.29.), KB의 생각 신용취약소상공인자금 안내
대리대출에서 조심할 것은 만기의 30%입니다.
3천만원이면 마지막 회에 900만원이 더 붙습니다.
만기가 오기 전에 은행에 기한연장 조건을 물어 둡니다.
연장이 안 되면 그 돈을 따로 마련해야 합니다.
직접대출은 매월 같은 원금이라 만기에 몰리는 돈이 없습니다.
대신 원금 전부를 36개월에 나눠 월 부담은 더 큽니다.
3. 중도상환수수료 — 대리대출은 없다
| 대출 | 미리 갚을 때 |
|---|---|
| 소진공 정책자금 대리대출 | 중도상환수수료 면제 |
| 대리대출에 붙은 지역신보 보증서 | 전액 상환 시 남은 기간 보증료 환급 |
| 소진공 직접대출 | 중도상환수수료 없음 |
| 전환보증으로 옮길 때 기존 보증서 대출 | 중도상환수수료 면제 |
출처: KB국민은행·iM뱅크 소진공 정책자금 상품 설명, 경북신용보증재단 보증료 안내, 중기부 보도자료(2024.7.29.), 소상공인정책자금 누리집 자주하는 질문(2026)
거치기간에 여유 돈이 생기면 일부를 먼저 갚을 수 있습니다.
수수료가 없으니 갚은 만큼 이자가 바로 줄어듭니다.
1천만원을 먼저 갚으면 연 4.5% 기준 이자가 연 45만원 줄어듭니다.
다만 갚은 원금은 다시 꺼내 쓸 수 없습니다.
운영자금이 빠듯하면 남겨 두는 편이 안전합니다.
직접대출도 중도상환수수료가 없습니다.
소상공인정책자금 누리집 FAQ에 그렇게 안내돼 있습니다.
4. 연체하면 — 연체이자와 기한이익상실
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 연체이자율 | 약정금리 + 연 3%p |
| 상한 | 연 15% |
| 이자를 못 내면 | 14일이 지나면 기한이익상실 |
| 분할 원금을 못 내면 | 2회 연속 밀리면 기한이익상실 |
| 기한이익상실 뒤 | 남은 대출 전체가 갚을 돈이 되고, 잔액 전체에 연체이자 |
| 만기에 못 갚으면 | 갚지도 연장하지도 않으면 잔액 전체에 연체이자 |
출처: iM뱅크·KB국민은행 소진공 정책자금 대출상품 설명 (대리대출 기준)
기한이익은 “만기까지 나눠 갚아도 된다”는 권리입니다.
이게 사라지면 남은 돈을 바로 갚으라는 뜻이 됩니다.
거치 중인 3천만원(연 4.5%)에서 이자를 놓치면
| 상황 | 연 이자 |
|---|---|
| 정상 | 135만원 |
| 기한이익상실 뒤 | 3천만원 × 7.5% = 225만원 |
계산: 약정금리 4.5% + 연체가산 3%p = 7.5%
분기 이자 33만 7,500원을 놓친 대가로는 큽니다.
5. 연체가 신용에 남는 순서
| 연체 | 일어나는 일 |
|---|---|
| 5영업일 이상, 10만원 이상 | 신용평가사에 단기연체 정보 공유, 신용점수 하락 |
| 14일 (이자) | 대리대출 기한이익상실 |
| 30일 이하 | 소진공 직접대출 상환연장은 아직 신청 가능 |
| 31일 이상 | 상환연장 신청 불가 |
| 90일 미만 | 새출발기금 부실우려차주 (금리·기간 조정) |
| 3개월 이상 | 한국신용정보원 연체정보 등록 |
| 90일 이상 | 새출발기금 부실차주 (원금 감면) |
출처: 금융감독원 소비자 유의사항(2026.3., 뉴스핌 보도), KB캐피탈 연체정보 등록 안내(일반신용정보관리규약), 2025년 정책자금 상환연장 대상 확대 공고(2025.3.6.), 새출발기금 제도 안내
2026년 7월부터 단기연체 공유 기준이 조금 바뀌었습니다.
연체 금액이 10만원 이상인 채로 5영업일이 이어져야 합니다.
처음엔 소액이다가 5영업일째 10만원을 넘는 경우는 빠집니다.
연체가 있으면 새 정책자금도 막힙니다.
연체 중이거나 신용도판단정보가 등록되면 융자 제한 대상입니다.
보증서 대출이면 재단이 은행에 대신 갚고 나에게 청구합니다.
이 대위변제 절차는 앞 글에 정리해 뒀습니다.
지역신용보증재단 보증서 — 보증료·한도·못 갚으면
연체 뒤 채무조정은 이 글에 있습니다.
소상공인 대환대출 vs 새출발기금
6. 소진공 직접대출 — 상환연장 최대 7년
갚기 버거우면 연체 전에 기간부터 늘립니다.
소진공 직접대출에는 상환연장 제도가 있습니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대상 | 소진공 직접대출을 정상 상환 중이거나 30일 이하 단기연체 중 |
| 유형 | ① 일시적 경영애로 소상공인 ② 임금근로자로 전환한 폐업 소상공인(법인 제외) |
| 경영애로 (하나만) | 다중채무, 매출 감소, NCB 839점 이하, 공단 부실징후 모니터링 |
| 단기연체 | 30일 이하면 신청 가능 (2025.3.6.부터) |
| 연장 | 남은 상환기간 + 최대 7년(84회) (2026.7.1.부터) |
| 기존 수혜자 | 2025.7.29. 이전 5년 이내로 연장받았으면 7년까지 추가 신청, 금리는 기존 그대로 |
| 금리 | 약정금리 + 0.2%p, 단기연체자는 + 0.4%p |
| 임금근로자 전환 폐업자 | 2025년 이후 폐업 뒤 재취업, 2023년 이후 받은 직접대출 보유. 1년 이상 근속하면 금리 0.5%p 감면 |
| 안 되는 경우 | 31일 이상 연체, 다른 금융기관 연체, 신용정보 등재, 세금 체납, 휴·폐업(경영애로 유형), 새출발기금 등 다른 공적 채무조정 |
| 신청 | 상시 접수(기금 소진 시 마감), 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr) 또는 지역센터 방문 |
| 재신청 | 부결되거나 약정 직전 취소하면 3개월 뒤 |
출처: 중기부 보도자료(2024.7.29. 상환기간 늘려 월상환부담 대폭 낮춘다, 2024.8.16.), 소진공 정책자금 상환연장 제도 접수안내, 2025년 정책자금 상환연장 대상 확대 공고(2025.3.6.), 소진공 2026년 「정책자금 상환연장」 신청 안내(2026.7.16.)
경영애로 세부 기준은 2026년 소진공 신청 안내에 이렇게 적혀 있습니다.
매출이 전기(월·분기·반기·연 중 택1)보다 줄었으면 해당합니다.
신청 대출 말고 금융기관 채무가 1개 이상 있어도 해당합니다.
잔액 3천만원, 남은 36회를 늘리면
| 구분 | 연장 전 | 5년 연장 | 7년 연장 |
|---|---|---|---|
| 남은 회차 | 36회 | 96회 | 120회 |
| 매월 원금 | 83만 3,333원 | 31만 2,500원 | 25만원 |
| 금리 (가정) | 연 4.5% | 연 4.7% | 연 4.7% |
| 이자 합계 | 208만 1,250원 | 569만 8,750원 | 710만 8,750원 |
계산: 원금균등, 이자 합계 = 잔액 × 월 금리 × (회차 + 1) ÷ 2, 금리 고정 가정
5년이면 매월 원금이 52만원, 7년이면 58만원 넘게 줄어듭니다.
중기부도 5년 연장 예시로 83만원이 31만원이 된다고 안내했습니다.
대신 이자는 5년이면 361만원, 7년이면 503만원가량 더 냅니다.
월 부담을 덜어 주는 제도지, 이자를 줄여 주는 제도는 아닙니다.
7. 은행 대리대출 — 기한연장과 전환보증
소진공 상환연장은 직접대출만 대상입니다.
은행에서 받은 대리대출은 은행과 보증재단이 창구입니다.
| 방법 | 내용 |
|---|---|
| 은행 기한연장 | 만기에 은행이 정한 조건을 갖추면 연장, 금리는 오르거나 내릴 수 있음 |
| 지역신보 전환보증 | 기존 재단 보증서 대출을 새 보증으로 바꿔 거치·상환기간을 늘림 |
| 전환보증 조건 (경북신보 예) | 기존 대출 금액 이내, 10년 이내, 거치는 전체 기간의 30% 이내 |
| 전환 비용 | 기존 보증서 대출 중도상환수수료 면제, 저신용자 보증료 0.2%p 감면 |
| 운용 기간 | 2024.7.31.부터 한도 소진 시까지 (경북신보) |
| 소진공 대환대출 | 만기연장이 거절된 은행 대출도 대상, 4.5% 고정 10년 |
출처: KB국민은행·iM뱅크 상품 설명, 중기부 보도자료(2024.7.29.), 경북신용보증재단 소기업·소상공인 전환보증 안내, 2026년 정책자금 융자사업 공고 대환대출 항목, 광주신용보증재단 소기업·소상공인 전환보증 안내
중기부 예시는 이렇습니다.
1년 거치·4년 분할 3천만원을 2년 쓰고 전환하면
거치 1년이 새로 생기고 남은 상환기간이 1년 늘어납니다.
광주신보는 재단 보증을 쓰는 기업이면 전환보증 대상으로 안내합니다.
햇살론·브릿지보증 보증은 대상에서 뺍니다.
대환대출 조건은 대환대출 vs 새출발기금 글에 있습니다.
8. 한 번에 갚아야 하는 경우
| 상황 | 결과 |
|---|---|
| 폐업 | 원칙은 전액 일시상환, 정상 상환 중이면 일시회수 유보 |
| 용도 외 사용·허위 신청 | 조기 회수, 이후 정책자금 신청 제한 |
| 기한이익상실 | 남은 잔액 전체 상환, 잔액에 연체이자 |
| 대리대출 만기 | 원금 30%를 마지막 회에 한 번에 |
출처: 2026년 정책자금 융자사업 공고, 2025년 정책자금 대리대출 신청안내자료, KB국민은행·iM뱅크 상품 설명
폐업해도 원리금을 계속 내면 바로 회수하지 않습니다.
폐업 전에 대출 창구에서 유보 조건부터 확인합니다.
용도 외 사용은 대출 뒤 실태조사로 확인합니다.
사업 말고 다른 데 쓰면 여기에 걸립니다.
9. 성실하게 갚으면 받는 것
| 조건 | 받는 것 |
|---|---|
| 신용취약자금, 1년 뒤 신용점수 70점 이상 상승 또는 840점 이상 회복 | 남은 기간 금리 0.5%p 인하 |
| 소진공 직접대출 성실상환 이력 | 다음 정책자금 우대금리 |
| 직접대출 성실상환 이력 | 5년 내 3회 제한에서 1회 더 |
| 상환연장 뒤 3회차 이상 성실상환 | 대환대출 신용점수 요건 제외, 재도전특별자금 대상 |
출처: 2026년 정책자금 융자사업 공고(신용취약·대환대출·재도전특별자금 항목, 우대금리, 융자제한), KB의 생각 신용취약소상공인자금 안내(2026.4.7.)
상환연장을 받고도 3회차를 채우면 다른 문이 열립니다.
대환대출은 신용점수를 보지 않고,
재도전특별자금은 7천만원까지 대상이 됩니다.
10. 자주 틀리는 것
| 흔한 오해 | 실제 |
|---|---|
| 거치기간엔 낼 돈이 없다 | 이자는 낸다, 원금만 안 줄 뿐 |
| 거치 끝나면 원금을 똑같이 나눠 낸다 | 대리대출은 70%만 나누고 30%는 만기에 |
| 상환연장은 모든 정책자금에 된다 | 소진공 직접대출만, 대리대출은 은행·재단 |
| 연체가 있으면 연장이 안 된다 | 30일 이하면 가능, 금리 + 0.4%p |
| 기간을 늘리면 이자도 준다 | 월 부담만 줄고 이자 합계는 늘어난다 |
| 며칠 늦는 건 기록이 안 남는다 | 5영업일·10만원이면 신용평가사에 공유 |
| 폐업하면 바로 다 갚아야 한다 | 정상 상환 중이면 회수 유보 |
만기 30%를 잊는다
대리대출 마지막 회는 평소 원금의 6배가 넘습니다.
3천만원이면 원금만 1,075만원입니다.
연체가 난 뒤에 연장을 알아본다
31일이 넘으면 소진공 상환연장이 막힙니다.
은행 기한연장과 전환보증도 연체 전에 신청하는 게 순서입니다.
정리
| 확인할 것 | 기준 |
|---|---|
| 거치기간 | 운전 2년, 시설 3년, 이자만 냄 |
| 대리대출 상환 | 70% 3개월마다 균등, 30% 만기 |
| 직접대출 상환 | 거치 뒤 매월 원금 균등 |
| 중도상환수수료 | 대리·직접대출 모두 면제 |
| 연체이자 | 약정금리 + 3%p, 최고 15% (대리대출) |
| 기한이익상실 | 이자 14일, 원금 2회 연속 |
| 상환연장 (직접) | 최대 7년, + 0.2%p, 상시 신청(기금 소진 시 마감) |
| 대리대출 연장 | 은행 기한연장, 지역신보 전환보증 |
| 문의 | 중소기업통합콜센터 1357, 소상공인통합콜센터 1533-0100 |
수치는 2026년 정책자금 공고와 은행 상품 설명 기준입니다.
확인 시점은 2026년 9월입니다.
연체이자와 상환 일정은 내 대출 약정서가 기준입니다.
거치가 끝나는 날과 만기 회차 금액부터 확인하세요.
출처
– 중소벤처기업부 공고 제2025-656호, 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고 (2025.12.29.) — 대환대출 기간, 신용취약자금 금리 인하, 재도전특별자금, 우대금리, 융자제한, 폐업 시 일시회수 유보
– 소상공인시장진흥공단, 2025년 소상공인 정책자금 대리대출 신청안내자료 — 상환방식, 중도상환수수료
– KB국민은행, 소상공인 정책자금대출 상품 설명 — 5년·거치 2년, 70%·30% 상환, 중도상환수수료 면제, 지연배상금 연 3%p 가산·최고 15%, 만기 기한연장
– iM뱅크, 소상공인시장진흥공단 정책자금 대출상품 설명 — 운전 5년·시설 8년·장애인 7년, 이자 3개월 후취, 기한이익상실(이자 14일·원금 2회 연속), 금리 분기 고시
– KB의 생각, 신용취약소상공인자금 접수 안내 (2026.4.7.) — 2년 거치 뒤 매월 원금균등, 1년 뒤 0.5%p 인하
– 중소벤처기업부 보도자료, 상환기간 늘려 월상환부담 대폭 낮춘다 (2024.7.29.) — 상환연장 개편, 전환보증, 월 원금 83만원 → 31만원 예시
– 중소벤처기업부 보도자료, 소상공인 정책자금 상환기간을 최대 5년까지 연장해 드립니다 (2024.8.16.)
– 소상공인시장진흥공단, 「정책자금 상환연장」 제도 접수안내 / 2025년 정책자금 상환연장 대상 확대 공고 (2025.3.6., 기업마당)
– 경북신용보증재단, 소기업·소상공인 전환보증 안내 / 보증료 안내
– 금융감독원 소비자 유의사항 (2026.3.26., 뉴스핌 보도), 단기연체 정보 공유 기준 변경 (2026.7., 머니투데이 2026.9.26. 보도)
– KB캐피탈, 연체정보 등의 등록 안내 (일반신용정보관리규약)
– 새출발기금 제도 안내
– 소상공인시장진흥공단, 2026년 「정책자금 상환연장」 신청 안내 (2026.7.16., 소상공인정책자금 누리집) — 최대 7년(84회), 상시 접수, 임금근로자 전환 폐업자 유형(1년 근속 시 0.5%p 감면), 경영애로 요건
– 소상공인정책자금 누리집, 자주하는 질문 — 정책자금 중도상환수수료 없음, 직접대출 매월 원금균등
– 광주신용보증재단, 소기업·소상공인 전환보증 안내 — 재단 보증 이용 기업 대상(햇살론·브릿지보증 제외)
이 글은 정보 제공 목적입니다.
실제 상환 조건은 대출 약정서와 소진공·은행·보증재단 안내가 기준입니다.
확인 시점: 2026년 9월 28일.