보증서 대출을 찾아보면 기관 이름이 세 개 나옵니다.
신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단입니다.
셋 다 은행 대출에 보증을 서 주는 곳입니다.
다만 받아 주는 기업이 다릅니다.
규모·업종·기술 유무로 창구가 갈립니다.
각 기관 안내와 법령 기준으로 정리했습니다.
지역신보 보증서의 한도·보증료·거절 사유는 앞 글에 있습니다.
지역신용보증재단 보증서 — 은행 거절 뒤 다음 순서
정책자금 종류도 정리해 뒀습니다.
소상공인 정책자금 종류 — 직접대출 vs 대리대출
한눈에 보기
| 항목 | 지역신용보증재단 | 신용보증기금 | 기술보증기금 |
|---|---|---|---|
| 주 대상 | 소기업·소상공인 | 중소기업 전반 | 기술로 사업하는 중소기업 |
| 심사 중심 | 신용·매출·체납 | 신용도·재무·사업 전망 | 기술력·사업성 |
| 기본 한도 | 8억원 이내 | 일반 30억원 | 30억원 (기술 우수 시 70억원까지) |
| 보증료 | 연 0.5~2.0% | 연 0.5~3.0% | 연 0.5~3.0% |
| 신청 | 보증드림 앱·은행 앱·재단 방문 | 영업점·온라인 | 디지털지점·영업점 |
| 문의 | 1588-7365 | 1588-6565 | 1544-1120 |
세 줄로 줄이면 이렇습니다.
직원 5명 미만 개인사업자·소기업이면 지역신보부터.
매출이 소기업 기준을 넘거나 8억 넘게 필요하면 신보.
특허·연구개발처럼 기술로 사업하면 기보.
1. 세 기관은 누가 만들고 누구를 보나
셋 다 담보가 부족한 기업의 대출에 보증을 섭니다.
근거 법과 소관 부처가 달라서 대상이 다릅니다.
| 항목 | 지역신용보증재단 | 신용보증기금 | 기술보증기금 |
|---|---|---|---|
| 근거 법 | 지역신용보증재단법 | 신용보증기금법 | 기술보증기금법 |
| 소관 | 중소벤처기업부·시도 | 금융위원회 | 중소벤처기업부 (2017년 이관) |
| 조직 | 시·도별 17개 재단 | 전국 영업점 | 전국 영업점 |
| 대상 | 소기업, 추천받은 중소기업 | 영리 개인·법인 기업 | 신기술사업자 |
| 업종 | 사행·유흥·부동산 등 제외 | 업종 제한 거의 없음 (사행·사치·향락·투기 제외) | 기술 사업화 업종 중심 |
출처: 찾기쉬운 생활법령정보 신용보증 및 지급보증, 신용보증기금 보증대상기업 안내, 기술보증기금 보증이용절차
지역신보는 사업장이 있는 시·도 재단이 관할입니다.
신보와 기보는 전국 단위 공공기관입니다.
세 곳 모두 돈은 은행이 빌려주고, 기관은 보증서만 냅니다.
2. 규모로 가르기 — 소상공인·소기업이면 지역신보
지역신보는 소기업을 우선 보증하도록 돼 있습니다.
소상공인은 소기업 중에서도 직원 수가 적은 곳입니다.
소상공인 기준
| 업종 | 상시근로자 |
|---|---|
| 광업·제조업·건설업·운수업 | 10명 미만 |
| 그 밖의 업종 | 5명 미만 |
| 공통 | 매출이 소기업 기준 이하 |
출처: 소상공인기본법 제2조 및 같은 법 시행령
소기업 매출 기준 (2025년 10월 개정)
| 업종 | 평균매출액 |
|---|---|
| 1차 금속·석유정제품 제조업 | 140억원 이하 |
| 식료품·의복·전자부품·가구 등 제조업 | 120억원 이하 |
| 운수·창고업, 금융·보험업 | 100억원 이하 |
| 건설업, 섬유·목재·인쇄 등 제조업 | 80억원 이하 |
| 도매·소매업 | 60억원 이하 |
| 정보통신업 | 50억원 이하 |
| 부동산업 | 40억원 이하 |
| 전문·과학·기술 서비스업 | 30억원 이하 |
| 숙박·음식점업, 교육 서비스업 | 15억원 이하 |
출처: 중소기업기본법 시행령 별표 3 (2025.10.1. 개정), 대한민국 정책브리핑 중소기업 매출기준 상향
2025년에 소기업 매출 기준이 올랐습니다.
가장 높은 구간이 120억원에서 140억원이 됐습니다.
음식점업은 15억원, 도소매업은 60억원이 기준입니다.
평균매출액은 최근 3년 평균으로 봅니다.
매출이 이 기준을 넘으면 지역신보 우선 대상에서 벗어납니다.
이때부터는 신보가 주 창구입니다.
필요한 보증이 8억원을 넘을 때도 신보나 기보로 갑니다.
2026년 6월 개편으로 성장형 소상공인은 8억 상한에서 빠질 예정입니다.
3. 기술로 가르기 — 기보가 보는 것
기보는 재무보다 기술을 먼저 봅니다.
담보도 매출도 약한데 기술이 있으면 기보가 맞습니다.
| 기보에 맞는 경우 | 예 |
|---|---|
| 특허·실용신안 등 지식재산 보유 | 특허를 쓴 제품 제조·판매 |
| 연구개발·기술 사업화 | 기업부설연구소, 연구개발 과제 수행 |
| 벤처·이노비즈 인증 | 2005년 협약으로 기보가 전담 |
| 창업 초기 기술기업 | 매출이 작아도 기술평가로 심사 |
출처: 기술보증기금 보증이용절차, 신보·기보 보증업무 특화 협약(2005)
기보 보증 절차
| 단계 | 내용 |
|---|---|
| 1 | 디지털지점 또는 영업점에 신청 |
| 2 | 상담 — 기술사업 내용, 보증 제한 사항 검토 |
| 3 | 자료 제출 (온라인 또는 방문) |
| 4 | 기술평가 — 현장에서 기술·생산·경영·자금 확인 |
| 5 | 심사·승인 — 기술력·사업 전망·신용 종합 |
| 6 | 보증약정 (전자 또는 서면) |
| 7 | 보증료 납부 → 은행에 전자보증서 발송 |
출처: 기술보증기금 보증이용절차
4단계 기술평가가 신보·지역신보와 가장 다른 점입니다.
식당·카페·일반 소매는 평가할 기술이 적어 기보와 거리가 멉니다.
기술평가료가 따로 붙을 수 있습니다.
기보 FAQ 기준 보증용 기술평가료는 20만원입니다.
R&D·IP평가보증 등 일부 상품은 평가료가 다릅니다.
4. 한도·보증료 비교
| 항목 | 지역신보 | 신보 | 기보 |
|---|---|---|---|
| 기본 한도 | 8억원 (운전·시설 합산) | 일반 30억원 | 30억원 |
| 더 큰 한도 | 성장형 소상공인 예외 (예정) | 금융위가 특별히 인정한 자금·기업은 30억원 초과 | 기술집약형 50억, 우수기술 70억, 시설 100억 |
| 운전자금 | 매출액 기준 한도 | 매출액 기준 한도 | 매출액 기준 한도 |
| 보증료 | 연 0.5~2.0% | 연 0.5~3.0% | 연 0.5~3.0% |
| 요율 정하는 것 | 신용등급·금액·기간 | 심사등급(K1 0.5%~K15 2.5%) ± 가산·차감 | 기술평가 등급별 기본 0.8~2.2% ± 가산·차감 |
| 일반 보증비율 | 85% | 상품별 차등 | 85% (신규보증) |
출처: 정부24 소기업·소상공인 신용보증 지원, 신용보증기금 보증료 안내·FAQ(보증한도)·성장단계별 지원 프로그램, 기술보증기금 보증료 안내·FAQ(부분보증비율), 대구창업허브 기술보증기금 안내
숫자만 보면 신보·기보 한도가 훨씬 큽니다.
실제 한도는 매출과 신용으로 정해집니다.
운전자금 보증은 세 곳 모두 매출액으로 한도를 잡습니다.
매출이 작으면 어느 기관에 가도 한도는 작습니다.
지역신보도 금액이 커지면 매출을 더 봅니다 (경북신보 예)
| 심사 구분 | 보증금액 | 요건 예 |
|---|---|---|
| 소액심사 | 7천만원 이하 | 영업 중, 국세 체납 없음, 최근 3개월 30일 이상 연체 없음 |
| 표준심사 | 1억원 이하 | 업력 6개월 이상, 최근 3개월 10일 이상 연체 없음 |
| 정밀심사 | 1억원 초과 | 영업실적 1년 이상, 총차입금이 매출액의 75% 이내 |
출처: 경북신용보증재단 심사기준
보증료는 얼마나 되나
| 보증금액 | 보증료율 | 1년 보증료 |
|---|---|---|
| 1억원 | 1.0% | 100만원 |
| 1억원 | 1.5% | 150만원 |
| 3억원 | 1.2% | 360만원 |
계산: 보증금액 × 보증료율 × 보증일수 ÷ 365 (신용보증기금 계산식)
보증료는 은행 이자와 별개로 보증기관에 냅니다.
대출을 미리 갚으면 남은 기간 보증료는 돌려받습니다.
5. 같이 쓸 수 있나 — 중복보증과 주거래 보증기관
신보와 기보는 한 기업을 나눠 보증하지 않는 게 원칙입니다.
2005년 12월 두 기관이 업무협약을 맺었습니다.
| 협약 내용 | 기준 |
|---|---|
| 벤처·이노비즈 기업 | 기보가 전담 |
| 일반보증 | 신보가 전담 |
| 양쪽 보증이 다 있는 기업 | 한쪽이 80% 이상이면 많은 쪽이 담당 |
| 기관을 옮길 때 | 대체보증서로 이동, 일부 상품은 다 갚고 이동 |
출처: 신보·기보 보증업무 특화 및 중복보증 해소 협약(2005.12.28. 체결, 2006.2.1. 시행), 2019년 국정감사 보도, 기술보증기금 FAQ(보증기관 간 전담업무영역)
이걸 주거래 보증기관 제도라고 부릅니다.
2019년 국정감사 때도 이 제도는 유지되고 있었습니다.
기보 FAQ에는 지금도 이 전담 구분이 안내돼 있습니다.
조합별로 보면
| 조합 | 가능 여부 |
|---|---|
| 신보 + 기보 | 원칙적으로 한 곳을 주거래로 |
| 지역신보 + 신보 또는 기보 | 다른 기관 보증잔액이 한도·심사에 반영, 기보는 중복보증 제한 |
| 지역신보 여러 곳 | 사업장 소재지 재단이 관할 |
출처: 신보·기보 업무협약(2005), 신용보증기금 특화보증 안내(타 기관 기존 보증 차감), 기술보증기금 FAQ(타 기관 보증 이용 기업)
두 기관 보증을 같이 받는다고 한도가 두 배가 되지 않습니다.
보증이 많은 쪽 기관이 주거래가 됩니다.
기술 기업이면 처음부터 기보로 가는 게 순서입니다.
6. 신청 창구와 공통 준비
| 기관 | 온라인 | 방문 | 문의 |
|---|---|---|---|
| 지역신보 | 보증드림 앱 (개인사업자, 7천만원 이하), 은행 앱 6곳 | 사업장 관할 재단 | 1588-7365 |
| 신보 | 홈페이지 온라인 신청 | 영업점 | 1588-6565 |
| 기보 | 디지털지점 | 영업점 | 1544-1120 |
출처: 신용보증재단중앙회 비대면 보증 안내, 신용보증기금 안내, 기술보증기금 보증이용절차
세 곳 모두 먼저 보는 것
| 확인할 것 | 이유 |
|---|---|
| 국세·지방세 체납 | 체납이 있으면 보증 제한 |
| 최근 연체 | 대출·카드·공과금 연체가 있으면 제한 |
| 휴·폐업 | 영업 중이어야 함 |
| 보증사고 이력 | 보증기관이 대신 갚고 못 받은 기업은 제외 |
| 제한 업종 | 도박·사행·사치·향락·부동산 투기 |
| 다른 보증기관 잔액 | 주거래·한도 계산에 반영 |
출처: 신용보증기금 FAQ, 정부24 소기업·소상공인 신용보증 지원, KDI 경제교육·정보센터 기술보증기금 안내
체납은 세 곳 모두 가장 흔한 탈락 사유입니다.
신청 전에 홈택스 납세증명서부터 뽑아 보는 게 순서입니다.
7. 내 상황별로 어디부터
| 내 상황 | 먼저 갈 곳 | 이유 |
|---|---|---|
| 개인사업자, 식당·카페·소매, 직원 5명 미만 | 지역신보 | 소상공인 우선 대상 |
| 소진공 정책자금 대리대출 | 지역신보 | 대부분 지역신보 보증서를 거침 |
| 매출이 소기업 기준을 넘음 | 신보 | 중소기업 일반보증 전담 |
| 8억원 넘는 보증이 필요 | 신보 또는 기보 | 지역신보 한도 8억원 |
| 특허·연구소·벤처·이노비즈 | 기보 | 기술평가보증 전담 |
| 이미 신보나 기보 보증이 대부분 | 그 기관 | 주거래 보증기관 |
| 저신용, 은행 거절 | 지역신보 특례보증, 소진공 신용취약자금 | 일반보증 문턱을 낮춘 상품 |
출처: 각 기관 대상 기준, 신보·기보 업무협약(2005)
어느 쪽인지 애매하면 거래은행에 먼저 물어보는 게 빠릅니다.
은행이 상품에 맞는 보증기관을 알려 주기도 합니다.
저신용이면 일반보증보다 특례 쪽이 맞습니다.
신용취약소상공인자금과 햇살론 구분
8. 자주 틀리는 것
| 오해 | 실제 |
|---|---|
| 신보가 소상공인 전담이다 | 소상공인 주 창구는 지역신보 |
| 기보는 IT 회사만 간다 | 제조·서비스도 기술이 있으면 대상 |
| 한도 30억이니 신보가 더 많이 나온다 | 실제 한도는 매출·신용으로 정해짐 |
| 신보·기보를 같이 쓰면 한도가 두 배 | 원칙적으로 한 곳이 주거래 |
| 보증료는 이자에 포함돼 있다 | 이자와 별개로 보증기관에 냄 |
| 소기업 기준은 예전 그대로다 | 2025년 개정, 최고 140억원 |
| 보증서가 나오면 대출이 확정이다 | 대출 약정·심사는 은행이 따로 |
신보가 소상공인 전담이라고 본다
신보도 개인사업자를 받습니다.
하지만 직원 5명 미만 소상공인의 주 창구는 지역신보입니다.
기보는 IT 회사만 간다고 본다
기보는 업종이 아니라 기술을 봅니다.
제조업이든 서비스업이든 사업화할 기술이 있으면 대상입니다.
한도가 크니 신보가 더 많이 나온다고 본다
30억원은 상한입니다.
운전자금 한도는 매출액으로 정해집니다.
신보와 기보를 둘 다 쓰면 된다고 본다
2005년 협약으로 한 곳을 주거래로 정합니다.
옮기려면 대체보증서를 받거나 기존 보증을 갚아야 합니다.
정리
| 확인할 것 | 기준 |
|---|---|
| 소상공인·소기업 | 지역신보 (한도 8억원, 연 0.5~2.0%) |
| 소기업 기준 초과, 큰 한도 | 신보 (일반 30억원, 연 0.5~3.0%) |
| 기술로 사업 | 기보 (30억원, 우수기술 70억원, 연 0.5~3.0%) |
| 소상공인 기준 | 상시근로자 5명 미만 (광업·제조·건설·운수 10명 미만) |
| 소기업 매출 기준 | 업종별 15억~140억원 (2025.10 개정) |
| 신보·기보 | 한 곳을 주거래 보증기관으로 |
| 공통 거절 사유 | 체납, 연체, 휴업, 보증사고 이력, 제한 업종 |
| 문의 | 지역신보 1588-7365 · 신보 1588-6565 · 기보 1544-1120 |
수치는 각 기관 안내와 법령 기준입니다.
확인 시점은 2026년 9월입니다.
실제 한도와 보증료는 심사로 정해지니 기관에 확인하세요.
아직 정해지지 않은 것 (2026년 10월 기준)
성장형 소상공인 8억원 상한 예외는 대상 기준과 시행일이 발표 전입니다.
(대한민국 정책브리핑, 소상공인 보증지원체계 전면 개편, 2026.6.19.)
출처
– 찾기쉬운 생활법령정보, 신용보증 및 지급보증 (신용보증기금법 제3조, 기술보증기금법 제2조, 지역신용보증재단법)
– 신용보증기금, 보증대상기업 안내·보증료 안내(최종 요율 0.5~3.0%)·FAQ(일반보증한도 30억원, 금융위 인정 시 초과)·특화보증 안내
– 기술보증기금, 보증이용절차·보증료 안내(기본 0.8~2.2%, 최종 0.5~3.0%)·FAQ(신규보증 보증비율 85%, 보증용 기술평가료 20만원, 타 기관 보증 기업 중복보증 제한)
– 정부24, 소기업·소상공인 신용보증 지원 (한도 8억원, 보증비율 85%, 보증료 0.5~2.0%)
– 경북신용보증재단, 심사기준 (소액·표준·정밀심사)
– 신용보증재단중앙회, 비대면 보증 안내·보증드림
– 중소기업기본법 시행령 별표 3 (2025.10.1. 개정, 소기업 규모 기준)
– 소상공인기본법 제2조 및 같은 법 시행령 (소상공인 상시근로자 기준)
– 대한민국 정책브리핑, 중소기업 매출기준 10년 만에 상향 (소기업 최대 120억원 → 140억원)
– 대한민국 정책브리핑, 소상공인 보증지원체계 전면 개편 (2026-06-19)
– 신용보증기금·기술보증기금, 보증업무 특화 및 중복보증 해소 협약 (2005.12.28.)
– 대구창업허브, 기술보증기금 안내 (한도 30억·50억·70억·100억원)
– KDI 경제교육·정보센터, 기술보증기금 맞춤형정책 안내
이 글은 정보 제공 목적입니다.
보증 가능 여부와 한도는 각 기관 심사로 정해집니다.
확인 시점: 2026년 9월 27일.