신용이 낮은 자영업자가 서민대출을 찾으면 두 이름이 나옵니다.
미소금융과 햇살론입니다.
둘 다 서민금융진흥원 상품이라 비슷해 보입니다.
하지만 무엇을 보고 빌려주는지가 다릅니다.
미소금융은 사업장을 보고, 햇살론은 소득을 봅니다.
금리 차이가 크고, 신청 방법도 다릅니다.
서민금융진흥원과 미소금융재단 안내 기준으로 정리했습니다.
햇살론·새희망홀씨·사잇돌 비교는 앞 글에 있습니다.
햇살론·새희망홀씨·사잇돌 차이 — 나는 어디 해당?
소진공 정책자금 종류도 정리해 뒀습니다.
소상공인 정책자금 종류 — 직접대출 vs 대리대출
한눈에 보기
| 항목 | 미소금융 운영자금 | 햇살론일반 | 햇살론특례 |
|---|---|---|---|
| 대상 | 신용 하위 20% 또는 차상위·근로장려금 자격인 자영업자 | 연소득 3,500만원 이하 (신용 무관) | 연소득 3,500만원 이하 + 신용 하위 20% |
| 한도 | 2,000만원 (청년 3,000만원) | 1,500만원 | 1,000만원 |
| 금리 | 연 4.5% 이내 | 연 10% 이내 + 보증료 | 연 12.5% (보증료 포함) |
| 기간 | 거치 6개월 이내 + 상환 5년 이내 | 5년 이내 | 3년 또는 5년 |
| 신청 | 미소금융 지점 방문 | 서민금융 잇다 앱 → 금융회사 | 서민금융 잇다 앱 → 금융회사 |
| 문의 | 1397 | 1397 | 1397 |
출처: 서민금융진흥원 상품 안내, 정부24 보조금24 미소금융 운영자금(2026.8.14. 수정), KB미소금융재단 대출종류
세 줄로 줄이면 이렇습니다.
사업장이 있고 재료비·운영비가 필요하면 미소금융부터.
방문이 어렵거나 급하면 햇살론일반.
햇살론일반이 거절되고 신용 하위 20%면 햇살론특례.
1. 무엇을 보고 빌려주나 — 사업자금과 생활자금
두 상품은 돈의 성격부터 다릅니다.
미소금융은 재단이 사업자금을 직접 빌려줍니다.
햇살론은 은행·저축은행이 빌려주고 서금원이 보증을 섭니다.
| 항목 | 미소금융 | 햇살론 |
|---|---|---|
| 누가 빌려주나 | 미소금융재단·법인이 직접 | 은행·저축은행 등 금융회사 |
| 보증 | 무담보·무보증 | 서민금융진흥원 보증 |
| 서금원 분류 | 창업·운영자금 | 일반은 생활안정자금, 특례는 고금리대안자금 |
| 심사에서 보는 것 | 사업장·사업성, 상환 의지 | 소득·신용, 금융회사 심사 |
| 소득 기준 | 신용·차상위·근로장려금 자격 중 하나 | 연소득 3,500만~4,500만원 이하 |
| 신청 | 지점 방문만 | 비대면 가능 |
출처: 서민금융진흥원 금융상품 분류, 정부24 보조금24 미소금융 운영자금, 현대차미소금융재단 지원대상
미소금융은 사업을 이어 갈 수 있는지를 봅니다.
그래서 지점 직원이 사업장을 직접 확인합니다.
햇살론은 개인 대출이라 사업장 확인이 없습니다.
소득 증빙이 되면 사업자도 근로자처럼 신청합니다.
2. 미소금융 — 자격과 조건
자격 (셋 중 하나)
| 요건 | 내용 |
|---|---|
| 신용 | 개인신용평점 하위 20% |
| 소득 | 기초생활수급자·차상위계층 이하 |
| 근로장려금 | 근로장려금 신청 자격 요건 해당 |
| 사업 | 본인 명의 사업장, 사업자등록 후 3개월 이상 운영 |
| 제외 | 신용도판단정보·공공정보 등재, 법적 절차 진행 중, 융자제외 업종 |
출처: 정부24 보조금24 미소금융 운영자금, KB미소금융재단 대출종류, 삼성·현대차미소금융재단 지원대상
신용 하위 20%는 NICE와 KCB 중 한 곳만 해당해도 됩니다.
현대차미소금융재단은 NICE 749점, KCB 700점 이하로 안내합니다.
이 점수는 해마다 바뀔 수 있습니다.
사업 기간은 옛 안내에 6개월로 나오는 곳이 있습니다.
2026년 재단·법인 안내는 3개월 이상입니다.
신청 전에 지점에 한 번 더 확인하는 게 안전합니다.
상품별 조건 (2026)
| 구분 | 한도 | 거치 | 상환 | 금리 (거치 / 상환) |
|---|---|---|---|---|
| 운영자금 | 2,000만원 | 6개월 이내 | 5년 이내 | 연 2% 이내 / 4.5% 이내 |
| 청년운영자금 (만 34세 이하) | 3,000만원 | 2년 이내 | 5년 이내 | 연 2% / 4.5% |
| 프리랜서 | 1,000만원 | 재단 안내 | 5년 이내 | 연 4.5% |
| 무등록사업자 | 500만원 | 재단 안내 | 5년 이내 | 연 2.0% |
출처: KB미소금융재단 대출종류, 미소금융부산중구법인 지원상품, 삼성미소금융재단 대출상품, 금융위원회 보도자료(2026.3.30.), 서민금융진흥원 미소금융 운영자금 안내(2026)
운영자금은 제품·원재료 구입 같은 사업 운영비입니다.
상환은 원리금균등분할입니다.
현대차미소금융재단은 성실상환 시 연 3.5%로 안내합니다.
서금원도 성실상환 시 이자율을 감면한다고 안내합니다.
감면 조건은 이용할 미소금융 지점에 문의합니다.
2026년에 바뀐 것
| 시기 | 내용 |
|---|---|
| 2026.3.31. | 청년운영자금 한도 2,000만원 → 3,000만원, 거치 6개월 → 2년 |
| 2026.3.31. | 청년 미래이음 대출 신설 (500만원, 연 4.5%) |
| 2026.3.31. | 금융취약계층 생계자금 신설 (500만원, 연 4.5%) |
| 2026.7.1. | 창업자금·시설개선자금 신규 신청·실행 중단 (법인 안내) |
출처: 금융위원회·서민금융진흥원 보도자료(2026.3.30.), 미소금융부산중구법인 지원상품
창업자금(7,000만원)을 설명하는 글이 아직 많습니다.
미소금융부산중구법인은 7월부터 신규 중단으로 안내합니다.
서금원 상품 목록에도 지금은 운영자금만 있습니다.
3. 햇살론 — 자영업자가 쓰는 법
햇살론은 2026년 1월에 일반과 특례 두 가지로 정리됐습니다.
사업자도 근로자와 같은 기준으로 신청합니다.
| 구분 | 햇살론일반 | 햇살론특례 |
|---|---|---|
| 소득·신용 | 연 3,500만원 이하 (신용 무관) 또는 4,500만원 이하 + 하위 20% | 연 3,500만원 이하 + 하위 20% |
| 사업자 요건 | 사업 3개월 이상, 3개월 이상 소득 증빙 | 사업 3개월 이상, 소득 증빙 |
| 한도 | 100만~1,500만원 | 100만~1,000만원 |
| 금리 | 연 10% 이내 (금융회사별) | 연 12.5% (사회적 배려 대상 9.9%) |
| 보증료 | 연 2.5% 이내 별도, 선취 | 금리에 포함 |
| 기간 | 5년 이내, 원리금균등 | 3년 또는 5년, 원리금균등 |
| 중도상환수수료 | 없음 | 없음 |
출처: 서민금융진흥원 햇살론일반·햇살론특례 안내, 토스뱅크 햇살론 안내, IBK저축은행 햇살론 일반보증 공시(2026.9.1.)
햇살론일반은 연소득 3,500만원 이하면 신용을 보지 않습니다.
그래도 금융회사 심사에서 거절될 수 있습니다.
이때 신용 하위 20%면 특례로 내려갑니다.
사업자 연소득은 매출이 아니라 신고 소득 기준으로 보는 게 일반적입니다.
소득금액증명원을 미리 떼어 보면 판단이 빠릅니다.
4. 금리와 월 상환액 — 1,000만원 5년 기준
같은 1,000만원이라도 이자가 두 배 넘게 차이 납니다.
| 상품 | 금리 | 월 상환액 | 5년 총이자 |
|---|---|---|---|
| 미소금융 운영자금 | 연 4.5% | 18만 6,430원 | 약 119만원 |
| 햇살론일반 (7% 가정) | 연 7% + 보증료 | 19만 8,012원 | 약 188만원 + 보증료 |
| 햇살론일반 (상한) | 연 10% + 보증료 | 21만 2,470원 | 약 275만원 + 보증료 |
| 햇살론특례 | 연 12.5% | 22만 4,979원 | 약 350만원 |
계산: 1,000만원, 60개월 원리금균등분할, 거치 없음. 햇살론일반 보증료는 보증금액의 연 2.5% 이내 별도
미소금융은 거치를 두면 그동안 이자만 냅니다.
운영자금 거치 금리는 연 2% 이내입니다.
1,000만원이면 한 달 1만 6,667원입니다.
| 미소금융 1,000만원, 거치 6개월 | 금액 |
|---|---|
| 거치 6개월 이자 (연 2%) | 월 1만 6,667원, 합계 10만원 |
| 이후 5년 상환 (연 4.5%) | 월 18만 6,430원 |
| 전체 이자 | 약 129만원 |
계산: 거치 이자 1,000만원 × 2% ÷ 12 × 6개월 + 상환 구간 원리금균등
햇살론일반 금리는 금융회사마다 다릅니다.
IBK저축은행 공시는 연 7%대~8%대입니다.
토스뱅크는 최저 연 5.25%부터로 안내합니다.
실제 금리는 잇다 앱 신청 뒤 금융회사에서 정해집니다.
5. 신청 방법과 걸리는 과정
| 단계 | 미소금융 | 햇살론 |
|---|---|---|
| 1. 자격 확인 | 1397 또는 지점 상담 | 서민금융 잇다 앱 자격조회 |
| 2. 신청 | 미소금융 지점 방문 (전국 163곳) | 잇다 앱 보증 신청 |
| 3. 심사 | 서류 + 사전 현장실사 (사업성 검토) | 비대면 보증심사 |
| 4. 교육 | 교육·컨설팅 (필요 시) | 일반·특례는 없음 (유스·카드는 교육 이수) |
| 5. 실행 | 재단과 약정 후 지급 | 금융회사 대출 심사 후 실행 |
출처: 현대차미소금융재단 대출절차, 정부24 보조금24(방문 신청), 금융위원회 보도자료(2026.3.30. 지점 163곳)
미소금융 서류 (현대차미소금융재단 공통 서류)
| 서류 | 발급처 |
|---|---|
| 신분증, 주민등록등본 | 본인, 정부24 |
| 사업자등록증명원 | 홈택스 |
| 사업장 임차계약서 | 본인 보관 |
| 부가가치세 과세표준증명원 | 홈택스 |
| 주거래 통장 사본 | 은행 |
재단마다 추가 서류가 있을 수 있습니다.
방문 전에 전화로 목록을 받아 두면 한 번에 끝납니다.
미소금융은 온라인 신청이 안 됩니다.
현장실사까지 거쳐서 햇살론보다 시간이 더 걸립니다.
급한 돈이면 햇살론, 시간이 있으면 미소금융이 맞습니다.
6. 둘 다 어렵거나 부족할 때
| 상황 | 볼 상품 | 핵심 조건 |
|---|---|---|
| NCB 839점 이하 소상공인 | 소진공 신용취약소상공인자금 | 3,000만원, 신용관리교육 이수 후 직접대출 |
| 은행 채무조정 중인 개인사업자 | 햇살론119 | 채무조정 3개월 이상 성실상환, 연매출 15억원 이하 |
| 카드 발급이 안 되는 사업자 | 소상공인 특례 햇살론카드 | 신용 하위 50% 이하, 가처분소득 600만원 이상 |
| 만 34세 이하 사업자 | 미소금융 청년운영자금 | 3,000만원, 거치 2년 |
| 사회적 배려 대상 등 | 미소금융 금융취약계층 생계자금 | 500만원, 거치 1년 연 3.0% → 상환 4.5% |
출처: 소상공인시장진흥공단 2026 정책자금 공고, 서민금융진흥원 상품 목록, KB미소금융재단 대출종류, 아시아경제(2026.2.24.), SBS Biz(2026.8.10.)
햇살론119 (2026년 8월 7일 개편)
| 항목 | 개편 전 | 개편 후 |
|---|---|---|
| 연매출 | 3억원 이하 | 15억원 이하 (청년은 조건 없음) |
| 한도 | 2,000만원 | 3,000만원 |
| 금리 | 은행 자율 연 6~7% | 최고 연 6% |
| 보증비율 | 95% | 100% |
출처: 정부24 보조금24 햇살론119(개편 전), SBS Biz·서플 보도(2026.8.10.~11.), 서민금융진흥원 햇살론119 상품 안내(2026)
매출·한도·금리 기준은 서금원 햇살론119 안내와 같습니다.
보증비율 100%는 언론 보도 기준입니다.
은행 채무조정 중이면 그 은행 창구에서만 신청합니다.
채무조정 자체는 앞 글에 정리해 뒀습니다.
소상공인 대환대출 vs 새출발기금
소상공인 특례 햇살론카드
KB국민카드가 2026년 2월 27일부터 발급을 시작했습니다.
월 이용한도 300만~500만원, 연회비 1만원입니다.
현금서비스·카드론·리볼빙은 막혀 있습니다.
사업 결제용 한도를 보증으로 만든 카드입니다.
7. 내 상황별로 어디부터
| 내 상황 | 먼저 볼 곳 | 이유 |
|---|---|---|
| 사업 3개월 이상, 신용 하위 20%, 운영비 필요 | 미소금융 운영자금 | 연 4.5%로 가장 낮음 |
| 연소득 3,500만원 이하, 급하게 1,000만원 안팎 | 햇살론일반 | 비대면, 신용 무관 |
| 햇살론일반 거절, 신용 하위 20% | 햇살론특례 | 보증 100%, 대신 연 12.5% |
| 사업자등록 없는 노점·방문판매 | 미소금융 무등록사업자 | 500만원 이내 |
| 프리랜서 | 미소금융 프리랜서 또는 햇살론일반 | 1,000만원 / 1,500만원 |
| 만 34세 이하 | 미소금융 청년운영자금 | 3,000만원, 거치 2년 |
| 은행 채무조정 중 | 햇살론119 | 최고 연 6% |
| 연체 중·체납 있음 | 채무조정 먼저 | 두 상품 모두 제외 사유 |
출처: 각 상품 대상 기준 (서민금융진흥원, 미소금융재단 안내)
순서는 금리가 낮은 쪽부터 가는 게 기본입니다.
미소금융이 되면 이자 부담이 가장 작습니다.
다만 미소금융은 다른 기관의 비슷한 대출을 한도에서 뺍니다.
햇살론을 먼저 받으면 미소금융 한도가 줄 수 있습니다.
8. 자주 틀리는 것
| 오해 | 실제 |
|---|---|
| 미소금융에서 창업자금 7,000만원을 받는다 | 2026.7.1. 신규 중단 안내 |
| 미소금융도 앱으로 신청한다 | 지점 방문 신청만 |
| 신용 하위 20%면 무조건 나온다 | 사업성·상환능력 심사 |
| 햇살론은 사업자금 대출이다 | 서금원 분류상 생활안정자금 |
| 햇살론일반은 연 10%가 전부다 | 보증료 연 2.5% 이내 별도 |
| 두 상품 한도를 합쳐 받는다 | 미소금융은 비슷한 대출을 한도에서 차감 |
| 신용점수는 한 곳 기준만 본다 | NICE·KCB 중 한 곳만 하위 20%여도 인정 |
미소금융에서 창업자금을 받을 수 있다고 본다
2026년 7월부터 신규 신청이 중단됐다는 안내가 있습니다.
지금 서금원 상품 목록에는 운영자금만 있습니다.
창업 준비 중이면 지점에 재개 여부부터 물어봅니다.
신용 하위 20%면 된다고 본다
하위 20%는 신청 자격일 뿐입니다.
재단은 자립 의지와 사업성을 보고 한도를 정합니다.
햇살론을 사업자금으로 본다
햇살론은 개인 신용대출 보증입니다.
사업장이 아니라 개인 소득으로 심사합니다.
미소금융과 햇살론을 같이 쓰면 한도가 늘어난다고 본다
KB미소금융재단은 비슷한 대출을 한도에서 뺀다고 안내합니다.
햇살론이 여기에 드는지는 대출 전에 지점에 문의합니다.
정리
| 확인할 것 | 기준 |
|---|---|
| 미소금융 자격 | 신용 하위 20% 또는 차상위·근로장려금 자격 + 사업 3개월 이상 |
| 미소금융 운영자금 | 2,000만원 (청년 3,000만원), 연 4.5%, 거치 6개월 이내 |
| 햇살론일반 | 연소득 3,500만원 이하, 1,500만원, 연 10% 이내 + 보증료 |
| 햇살론특례 | 연소득 3,500만원 이하 + 하위 20%, 1,000만원, 연 12.5% |
| 1,000만원 5년 이자 | 미소금융 약 119만원, 햇살론특례 약 350만원 |
| 신청 | 미소금융은 지점 방문, 햇살론은 잇다 앱 |
| 둘 다 어려우면 | 신용취약소상공인자금, 햇살론119, 채무조정 |
| 문의 | 서민금융콜센터 1397 |
수치는 서민금융진흥원과 미소금융재단 안내 기준입니다.
확인 시점은 2026년 9월입니다.
재단·법인마다 세부 조건이 달라 방문 전에 전화로 확인하세요.
아직 정해지지 않은 것 (2026년 10월 기준)
금융위는 햇살론특례 성실상환자 금리를 6%대로 낮추는 안을 냈습니다.
시행 시기는 아직 발표되지 않았습니다.
(금융위원회 하반기 업무보고, 2026.7.15. 보도)
출처
– 서민금융진흥원, 금융상품 목록(생활안정자금·고금리대안자금·창업·운영자금 분류), 햇살론일반·햇살론특례·햇살론119 안내, 미소금융 운영자금 안내(무등록사업자 500만원·연 2.0%)
– 정부24 보조금24, 미소금융 운영자금 지원 (2026.8.14. 수정)
– 정부24 보조금24, 미소금융 금융취약계층 생계자금 지원·햇살론119 (2026.8.14. 수정)
– 금융위원회·서민금융진흥원, 청년·금융취약계층 대상 3개 미소금융 대출상품 출시 (대한민국 정책브리핑, 2026.3.30.)
– KB미소금융재단, 미소금융 대출종류·자주하시는 질문(신용평점 하위 20%)
– 미소금융부산중구법인, 지원상품 (창업자금·시설개선자금 2026.7.1. 신규 중단 안내)
– 삼성미소금융재단, 지원대상·대출상품
– 현대차미소금융재단, 지원대상·대출절차 (NICE 749점·KCB 700점 이하, 성실상환 3.5%)
– 토스뱅크, 2026 새로워진 햇살론 (햇살론일반·특례 조건)
– IBK저축은행, 햇살론 일반보증 상품 공시 (2026.9.1. 기준)
– 파이낸셜뉴스, 금융위 하반기 업무보고 (2026.7.15., 햇살론특례 성실상환자 금리 6%대 추진)
– 아시아경제, KB소상공인 특례 햇살론카드 출시 (2026.2.24.)
– SBS Biz·서플, 햇살론119 개편 (2026.8.10.~11.)
– 소상공인시장진흥공단, 2026년 소상공인 정책자금 (신용취약소상공인자금)
이 글은 정보 제공 목적입니다.
대출 가능 여부와 한도는 서민금융진흥원·미소금융재단·금융회사 심사로 정해집니다.
확인 시점: 2026년 9월 27일.